文章核心观点 - 美国存在显著的退休储蓄缺口 盖洛普调查显示 十分之四（即40%）的美国人没有任何退休账户存款 这导致大量人口退休后没有收入来源 [1] - 费城推出名为PhillySaves的新计划 旨在帮助没有退休储蓄的居民 该计划通过自动注册和工资扣除的方式 为没有401(k)计划的员工建立一个由城市管理的退休储蓄计划 [2] - 该计划并非首创 美国已有20个州为没有雇主赞助退休计划的员工提供了类似项目 这引发了关于是否应将其推广为全国性方案的讨论 [3] 计划方案与设计 - 运作机制 自动将没有401(k)计划的员工纳入城市管理的计划 资金通过工资扣除方式筹集 扣除比例为员工工资的3%至6% 员工可随时更改供款额或选择退出 [2] - 便携性优势 该计划具有可携带性 即使员工更换工作 计划也将继续跟随 增强了储蓄的连续性和便利性 [2] 计划支持观点（潜在益处） - 填补财务缺口 该计划能为希望为退休储蓄更多资金的员工填补“关键的财务缺口” 前提是该计划以便于员工参与的方式推出 [4] - 提高参与率的关键 计划成功的关键在于提供自动注册选项 简便的供款方式 以及极低的管理负担 清晰的沟通和减少参与摩擦可使员工参与率超过75% [5] - 降低员工流失率 缺乏退休计划曾是员工离职的原因之一 通过该计划建立退休储蓄后 更多员工可能留在公司 从而增强城市财政 并因本地经济走强而对城市产生积极影响 [6] 计划反对观点（潜在问题） - 降低员工实得工资 由于退休计划的供款来自员工工资 这可能会被费城工人视为降低了其实际收入 从而缺乏吸引力 [7]