当前第二抵押贷款市场利率概况 - 截至2026年2月6日 房屋净值信贷额度平均利率为7.23% 较一个月前仅下降2个基点 其52周低点为7.19% [2] - 截至2026年2月6日 房屋净值贷款平均利率为7.44% 较上月下降12个基点 其近期低点为2025年12月初的7.38% [2] - 全国平均利率仅略高于一年低点 信用资质优良的借款人通过货比三家可能获得更优利率 [1] 房屋净值与产品需求背景 - 截至2025年第三季度末 房主拥有的房屋净值总额接近34万亿美元 [3] - 由于当前一级抵押贷款利率维持在6%左右的较低区间 房主不愿放弃原有的低息首贷 因此出售房产或进行套现再融资的可行性较低 [3] - 通过HELOC或房屋净值贷款来获取部分房屋净值 成为一种极具吸引力的替代方案 [3] 利率定价机制与影响因素 - 第二抵押贷款利率的构成方式与一级抵押贷款不同 其基于指数利率加上一个利差 常用指数为6.75%的最优贷款利率 [4] - 例如 若贷款机构增加0.75%的利差 则HELOC的浮动利率将为7.50% [4] - 具体利率取决于借款人的信用评分、债务负担以及信贷额度与房屋价值的比率 贷款机构在定价上具有灵活性 [5] 产品选择与市场机会 - 房屋净值贷款提供固定利率和一次性整笔贷款 便于借款人锁定长期利率且无需考虑最低提取额 [7] - HELOC产品存在诱人的促销利率 例如FourLeaf信用合作社提供12个月5.99%的年利率 适用于最高50万美元的信贷额度 但之后将转为浮动利率 [6] - 当前是获取第二抵押贷款的良好时机 因利率在2025年大部分时间下降后 预计在2026年上半年将保持稳定 [9] 市场利率范围与产品示例 - 不同贷款机构提供的HELOC利率差异显著 范围可从6%到高达18% 实际利率取决于借款人信用状况及比价努力程度 [8] - 以一笔5万美元的HELOC为例 若利率为7.50% 在10年提取期内月付约为313美元 但需注意该利率为浮动且贷款总期限可达30年 [10] - 对于计划在较短时间内偿还的借款人 HELOC是更佳选择 [10]