政策背景与行业现状 - 中国人民银行征信中心自2025年1月1日起，为单笔金额不超过1万元的小额逾期开辟官方信用修复通道，满足条件并还清欠款后，逾期信息将不再展示 [1] - 网络平台上涌现大量声称可进行“征信修复”或“征信洗白”的中介，形成一条从虚假宣传、伪造证据到恶意申诉的灰色产业链 [1] 灰色产业链运作模式 - 中介声称可利用“规则漏洞”消除不良征信记录，甚至处理超过1万元的逾期记录，并自称掌握“底层逻辑”能从基础数据库删除数据 [2] - 业务模式通常以“法律咨询”为幌子，要求客户先提供个人征信报告进行评估，单笔逾期记录的修复费用中位数在6000元左右，价格区间为5000元至8000元 [3] - 核心手段是违规利用公开且免费的征信异议申诉政策，即使没有客观信息错误，也声称可以通过找到借贷机构漏洞、以客户名义与机构“周旋”来实现修复 [5][6] - 具体操作中，中介要求逾期者提供详细版征信报告原件、新的手机号码（卡）、身份证复印件及授权委托书 [6] 对金融机构与金融系统的潜在影响 - 征信修复灰产行为导致信用数据失真，引发个别银行征信异议申请激增，被迫延缓贷款审批或采取其他措施强化风险管理，影响正常信贷投放 [14] - 若灰色修复做法盛行，将掩盖真实违约记录，导致信用评分失真，严重干扰金融机构的风险判断，可能使系统误判客户资质，推高整个金融系统的坏账风险 [15] 行业风险与案件实例 - 部分“征信修复”实为利用银行和监管部门的投诉渠道进行“碰瓷”，其常见套路包括诱导个人提供征信报告、实名手机卡，并代为伪造失业、病历等材料发起虚假异议申请 [8] - 多地警方破获假借“征信修复”实施诈骗的案件，例如呼和浩特警方在2025年12月公布的案件中，嫌疑人以“消除不良征信记录”为名，骗取受害人钱财后并未实际修复征信 [11][12] - 中国人民银行常州市分行联合常州市公安局也破获类似案件，犯罪嫌疑人谎称是掌握“特殊渠道”的律师，骗取受害者数万元服务费 [12] 专家观点与治理建议 - 专家指出，此类灰产链条利用了部分借款人对政策的不了解及侥幸心理 [14] - 未来治理需疏堵结合、多管齐下：“堵”需公安、市场监管、网信、央行等多部门合力精准打击，压实网络平台主体责任，同时金融机构需建立识别恶意重复异议申诉的模型并加强风险信息共享 [16] - “疏”需疏通正规渠道并加强公众教育，反复宣传对于真实无误的逾期记录，没有任何机构有特权去删除 [16]