消费者财务状况恶化 - 寻求财务咨询的消费者平均信用评分从2020年的640大幅下降至2025年的582 [1] - 咨询者的财务状况比2020年更差 包括债务收入比更高 信用评分更低 导致借款利率更高 [1] - 咨询者平均月度预算赤字从2020年的439美元飙升至2025年的904美元 2021年曾低至162美元 [4] - 许多家庭每月预算缺口接近1000美元 [3] 信用卡债务与高利率困境 - 背负余额并被计息的信用卡账户平均利率为22.3% 高于2020年的16.28% 但略低于2024年第三季度的峰值23.37% [6] - 2025年向GreenPath寻求咨询的消费者 其平均信用卡利率高达28% [7] - 消费者并非因冲动消费陷入困境 而是依赖信用卡支付日常开支以应对 affordability 挑战 [9] - 由于预算赤字扩大 人们依赖信用卡维持每月收支平衡 [11] - 无法全额还款导致利息累积 使消费者迅速陷入债务深坑 [12] 债务管理计划（DMP）的作用 - GreenPath提供债务管理计划 该计划平均债务金额为17,667美元 [12] - DMP可降低信用卡利率 免除滞纳金和超限费 并使逾期账户恢复正常以停止催收 [13] - 通过与发卡机构协商 DMP可将信用卡平均月还款额从589美元降至390美元 [13] - 通过DMP偿还债务平均需要50个月 [13] - 计划目标是在五年或更短时间内还清信用卡及其他无担保债务 以避免破产 [14] - DMP包含50美元的一次性设置费 平均每月管理费为37美元 根据债务金额和居住州最高可达75美元 [14] - 2025年 GreenPath帮助超过65,000人以较低利率偿还了近3亿美元债务 [14] - 截至2026年1月 约有52,000人正在通过GreenPath的债务管理计划积极偿还债务 [15] 关于10%信用卡利率上限的争议 - 前总统特朗普提议实施为期一年的10%信用卡利率强制性上限 作为降低消费者成本策略的一部分 [18] - 美国银行家协会等行业组织强烈反对 认为10%的利率上限将减少信贷可获得性 [20] - 行业估计 若实施10%上限 仅密歇根州就有超过400万消费者（至少占开放账户的72.9%）可能失去信用卡使用权 [21] - 全国范围内 估计超过1.36亿消费者（至少占开放账户的73.6%）将失去信用卡使用权 [22] - 反对者认为 在现行10%上限下 发卡机构无法进行风险定价并覆盖信用卡业务成本 [20] - 银行业警告 强制性上限可能导致信用额度降低 低 introductory 利率优惠减少以及其他变化 [21] - 理论上 若实施10%上限 发卡机构可能决定关闭部分已开账户 未偿余额可能转为需分期偿还的贷款 [23] - 最脆弱的消费者可能受冲击最大 他们可能无法再用信用卡应对紧急开支 转而求助于利率更高的发薪日贷款等掠夺性产品 [24] - 依赖信用卡的许多消费者未来可能失去这一选项 特别是那些工作时间不稳定 周薪波动大 通常只能支付最低还款额的群体 [25] 给消费者的建议 - 消费者不应等待政策变化 而应立即采取行动应对债务挑战 [17] - 消费者应直接联系其信用卡发卡机构 询问是否愿意降低利率 发卡机构通常愿意合作 [26] - 发卡机构可能提供有限期的较低利率（如3至9个月 利率通常在2%至12%之间）以帮助消费者偿还债务 [27]