核心观点 - 即使拥有百万美元级别的退休投资组合，其财务安全也可能因寿命延长、医疗成本飙升、持续高通胀以及被忽视的消费习惯而变得脆弱[1] 退休规划失误 - 未规划长期护理：约75%的50岁以上老年人希望居家养老，但44%承认可能不得不搬离，长期护理成本上升是隐形的财富杀手[3] - 长期护理成本高昂：截至2026年1月，养老院私人房间的每日中位数成本为376美元，每月达11,294美元，构成六位数的年支出，在高成本城市或为伴侣支付时成本上升更快[4] 认知能力风险 - 未规划认知能力下降：退休规划时人们通常处于能力巅峰，难以预见未来独立进行基本财务决策可能遇到困难[5] - 认知衰退影响财务决策：沃顿大学的研究追踪平均年龄81岁的老年群体，发现其财务知识评分在12年内下降了12%，做出良好财务选择的能力会随年龄增长逐渐减弱[6] - 认知衰退具有隐蔽性：其发生往往没有明显的早期迹象，可能逐渐影响关键决策方式而不被本人或家人察觉[7]