当前抵押贷款利率水平 - 根据Zillow数据，截至新闻发布时，30年期固定抵押贷款平均利率为5.87%，15年期固定利率平均为5.44% [1] - 抵押贷款利率整体保持稳定，与前一交易日相比基本未变 [1] - Zillow的数据来源于其贷款机构市场，近期其报告的利率显著低于其他来源，如房地美 [1] 各类抵押贷款产品利率详情（Zillow数据） - 购房抵押贷款利率：30年期固定5.87%，20年期固定5.80%，15年期固定5.44%，5/1 ARM为6.01%，7/1 ARM为6.00% [4] - 再融资抵押贷款利率：30年期固定6.05%，20年期固定6.02%，15年期固定5.52%，5/1 ARM为6.21%，7/1 ARM为6.32% [5] - 退伍军人事务部贷款：30年期VA利率5.36%，15年期VA利率4.95%，5/1 VA ARM利率4.93% [4] - VA再融资利率：30年期VA利率5.61%，15年期VA利率5.40%，5/1 VA ARM利率5.07% [5] - 再融资利率通常略高于购房抵押贷款利率，但并非总是如此 [3][11] 抵押贷款利率运作机制 - 抵押贷款利率是贷款机构对借款收取的费用，以百分比表示，主要分为固定利率和可调利率两种基本类型 [7] - 固定利率抵押贷款在贷款期限内锁定利率，例如30年期6%的利率将在整个30年内保持不变 [7] - 可调利率抵押贷款在初始几年保持利率不变，之后定期调整，例如5/1 ARM前五年为6%的初始利率，之后每年调整一次 [7] - 在贷款初期，月供大部分用于支付利息，随时间推移，用于支付本金的部分逐渐增加 [8] 抵押贷款利率的决定因素 - 可控因素：借款人可以通过比较不同贷款机构以获得最低利率和费用，更高的信用评分、更低的债务收入比以及可观的首付款通常能获得更低的利率 [9][10] - 不可控因素：经济状况是主要决定因素，经济疲软时利率下降以刺激借贷，经济强劲时利率上升以抑制支出 [10][11] 不同期限抵押贷款的比较 - 30年期固定利率抵押贷款：月供相对较低，但利率高于较短期限贷款，且由于计息期长达30年，长期支付的总利息较高 [12] - 15年期固定利率抵押贷款：利率低于长期贷款，长期支付的总利息更少，且能更快还清贷款，但月供更高 [13] - 总体而言，30年期贷款月供更可负担，而15年期贷款长期总成本更低 [13] 历史与市场参考利率 - 根据房地美数据，有记录以来最低的30年期固定抵押贷款利率为2.65%，是2021年1月的全国平均水平，短期内利率再次跌破3%的可能性极低 [16] - 在2020年或2021年利率处于历史低位时锁定的2.75%的利率在当前市场已难以获得，除非承接卖方可转让的此类低息贷款 [15] - 根据雅虎财经每周调查，提供较低中位数抵押贷款利率的银行包括大通银行和花旗银行 [14] 再融资的考量因素 - 专家对于何时值得再融资的观点不一，有的认为当能锁定比现有利率低2%的利率时值得进行，有的则认为1%是关键门槛 [17] - 再融资决策取决于个人的财务目标、计划在同一房屋中居住的时间长短，以及支付再融资结算成本后的收支平衡点 [17]