文章核心观点 - 文章认为将信用卡利率上限设定为10%的提案可能无法解决可负担性危机 利率并非导致住房、汽车和信用卡消费可负担性问题的核心因素 房价大幅上涨对住房可负担性的冲击远大于抵押贷款利率的上升[1][3][4] - 文章指出对信用卡设定利率上限可能产生重大负面经济影响 特别是会显著降低信用评分较低人群的信贷可获得性 这反而可能伤害该提案意图帮助的人群[2] 住房可负担性分析 - 住房价格飙升是导致可负担性恶化的主因 全美房地产经纪人协会数据显示 中位房价从2019年第四季度的274,900美元大幅上涨至2025年第四季度的414,900美元 涨幅显著[4] - 抵押贷款利率上升的影响远小于房价上涨 30年期固定抵押贷款平均利率从2019年底的3.90%升至目前的6.16%[4] - 量化影响对比 以274,900美元房价计算 利率从3.90%升至6.16%使月供从1,037美元增至1,341美元 而以414,900美元房价计算 即使利率为3.90% 月供也高达1,566美元 利率6.16%时月供更达2,024美元 凸显房价上涨的压倒性影响[5] - 恢复可负担性面临巨大挑战 Realtor.com估计 为使月供回到2019年水平 家庭收入需增长56% 或抵押贷款利率需降至2.65% 两者短期内均难以实现[6] 政策潜在影响 - 信用卡利率上限提案可能严重限制低信用评分者的信贷渠道 对其获得信贷造成重大打击[2] - 该提案还可能大幅削减信用卡奖励计划[2]