文章核心观点 - 根据美国疾病控制与预防中心（CDC）发布的最新预期寿命数据，对于平均健康状况的退休人员而言，为了最大化终身社会保障福利，将申领年龄推迟至70岁是更具优势的策略 这一结论基于预期寿命持续延长，使得推迟申领的盈亏平衡年龄变得更容易达到 [2][10][19] 社会保障福利的重要性与申领机制 - 社会保障是大多数退休人员最主要的收入来源，约半数有65岁或以上成员的美国家庭，其年收入的至少50%来自社会保障 [1] - 个人有资格从62岁开始申领退休福利，但提前申领会导致每月福利金额减少 相反，将申领时间推迟至完全退休年龄之后，每月福利金额会增加，最晚可推迟至70岁 [4][6] - 完全退休年龄取决于出生年份：1960年或之后出生者为67岁；1955年至1959年之间出生者在66岁至67岁之间；更早出生者则为66岁 [5] CDC数据揭示的预期寿命与申领策略 - CDC基于2024年数据的最新更新显示，预期寿命持续改善 目前65岁人群的平均预期剩余寿命为19.7年，高于2023年数据的19.5年 [10] - 平均而言，65岁人群的预期寿命已远超推迟几年申领福利的盈亏平衡年龄 [10] - 对于从完全退休年龄67岁推迟申领至70岁的决定，其盈亏平衡年龄约为85.5岁 2023年数据显示，70岁人群的平均预期剩余寿命为15.9年，即平均可活到约86岁，考虑到过去一年的改善，当前数据应略高于此 [11][13] - 预期寿命存在群体差异：女性显著高于男性；西班牙裔和亚裔人群的寿命长于平均水平；美洲印第安男性的寿命长于男性平均水平 [13] 建议推迟至70岁申领的适用人群 - 对于健康状况处于平均水平的个人，数据均指向如果可能，应等待至70岁开始领取社会保障福利 [19] - 若为家庭中的高收入者，等待至70岁申领通常更具意义，尤其是当配偶年龄相仿或更年轻时 因为配偶获得的遗属福利将基于高收入者去世前领取的金额，这显著使得盈亏平衡计算倾向于推迟至70岁，因为需要综合考虑夫妻双方的预期寿命 [15] 可能不适用推迟策略的例外情况 - 若个人患有慢性健康问题或有合理理由预期将早于平均寿命去世，则可能值得提前申领福利 [16][17] - 若个人需要依靠社会保障收入来维持退休生活，且无法通过其他方式产生收入，那么在70岁之前申领可能更有意义 [17] - 对于低收入配偶，若计划申领配偶福利，基于配偶收入记录可领取的金额在本人达到完全退休年龄时即达到上限 超过该年龄再推迟申领通常没有意义 [18] - 夫妻可采取策略：低收入配偶尽早申领福利，而高收入配偶则等待至70岁 这可以最大化在预期寿命最长的配偶有生之年家庭获得的总福利 [19]