核心观点 - 传统上被视为退休保障“神奇数字”的100万美元 在2026年及以后可能已不足够 其充足性取决于多种个人因素而非仅仅金额本身 [1] 退休储蓄提取规则 - 财务规划中常用的4%提取规则 意味着100万美元储蓄每年可提供税前4万美元收入 [2] - 当前市场环境下 许多专家认为4%的提取率过于激进 更安全的提取率可能接近3%或3.5% 这将使年收入降至3万至3.5万美元 [2] - 提取率的微小差异 在资金需要维持数十年的情况下影响巨大 [3] 影响退休充足性的关键因素 - 个人消费习惯至关重要 简朴退休与追求频繁度假和外出就餐的生活方式对资金需求截然不同 [5] - 居住地点极大影响资金购买力 例如4万美元在田纳西州乡村远比在旧金山或波士顿经用 中型城市的生活成本上涨也使100万美元显得紧张 [5] - 住房状况是最大的变数 无房贷拥有房产的退休者处境更好 若退休后仍需支付租金或房贷 100万美元将更难维持 [6] - 医疗保健费用侵蚀储蓄的速度超预期 医疗保险直到65岁才生效 且即使有医保 一对夫妇在整个退休期间的自付医疗费用可能高达30万至40万美元 长期护理费用则完全不在覆盖范围内 [6] - 社会保障金是计划成败的关键 若每年能从社保获得2万至2.5万美元 结合投资组合的3万美元年收入 总收入可达5万至5.5万美元 这表明若有其他收入来源 投资组合无需承担全部压力 [7] - 提前退休成本高昂 62岁退休与70岁退休差异巨大 更长的退休年限要求资金维持更久 且可能需独自承担多年的健康保险费用 [7]