行业现状与利率水平 - 房屋净值信贷额度（HELOC）和房屋净值贷款（HEL）的利率处于多年来的低点[1] - 根据Curinos数据，HELOC的全国平均可调利率为7.23%，房屋净值贷款的全国平均固定利率为7.44%[2] - 这些平均利率基于申请人信用评分不低于780且综合贷款价值比低于70%[2] - 四叶草信用合作社目前提供12个月5.99%的HELOC优惠利率，额度最高达50万美元[8] - 不同贷款机构利率差异显著，HELOC利率范围可从近6%到高达18%[11] 产品特性与市场机会 - 美联储估计房主拥有34万亿美元的房屋净值[4] - HELOC允许在批准的信用额度内随需提取资金，而房屋净值贷款则提供一次性整笔款项[3] - 对于不愿放弃低首贷利率的房主，HELOC或HEL形式的二次抵押贷款是一个解决方案[4] - 当前是拥有低首贷利率和大量房屋净值的房主获取HELOC或房屋净值贷款的有利时机[12] - 二次抵押贷款利率基于指数利率加上利差，例如主要利率已降至6.75%，若利差为0.75%，则HELOC利率为7.50%[5] 贷款机构策略与消费者考量 - 贷款机构在HELOC或房屋净值贷款等二次抵押产品定价上具有灵活性，因此多方比较是有益的[6] - 最佳HELOC贷款机构提供低费用、固定利率选项和慷慨的信用额度[8] - 最佳房屋净值贷款机构可能更容易寻找，因为其固定利率在整个还款期内保持不变[9] - 全国平均HELOC利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory”优惠利率，之后利率将变为可调且可能更高[6] - 房屋净值贷款由于是固定利率，不太可能设有 introductory “ teaser”利率[7] - 消费者在比较时需关注费用和还款条款的细则[10] - 利率取决于信用评分、债务金额以及信用额度与房屋价值的比例[6] 产品应用与财务示例 - 提取的资金可用于房屋改善、维修、升级或几乎任何其他用途[12] - 以7.50%的利率从5万美元HELOC中全额提款，在10年提款期内月付款约为313美元[13] - HELOC本质上成为一笔30年期贷款，若能在更短期限内借款并偿还余额则最为理想[13]