文章核心观点 - 学生贷款债务正在侵蚀借款人的退休储蓄能力，迫使他们在偿还债务和为退休储蓄之间做出艰难抉择[1] - 财务策略应根据年龄和临近退休的程度进行区分：临近退休的工人应优先偿还债务，而年轻工人则应优先为退休账户供款[1] - 学生贷款借款人的退休储蓄显著低于无债务的同行，且还款压力在2023年还款恢复及还款计划变更后加剧[1] 学生贷款债务对退休储蓄的总体影响 - 学生贷款借款人对其退休储蓄足够的信心较低，平均退休储蓄比无债务者少29,000美元至43,000美元[1] - 借款人平均每年支付约6,000美元学生贷款，约占2024年家庭收入中位数83,730美元的7%，而雇员平均将年收入的9.5%存入401(k)[1] - 鉴于未来社会保障福利可能缩水或缺失，优先考虑储蓄变得至关重要[1] 偿债与储蓄的决策框架 - 决策关键通常在于利率比较：学生贷款利率介于2.75%至6.8%之间，而平均401(k)账户的年回报率在5%至8%之间，最高可达10%[1] - 个人财务决策需个性化，取决于个人对市场回报能否超过贷款利息的信心[1] - 工人的优先事项还因年龄、临近退休程度等多种因素而异[1] 年轻工人（18-49岁）的优先策略 - 该年龄段有学生债务的雇员，其退休储蓄比无债务同龄人低20%，约少29,000美元[1] - 年轻工人应尽早开始为退休储蓄，并充分利用雇主的匹配供款，雇主平均匹配雇员收入的4.7%[1] - 建议至少投入足够资金以获得雇主匹配，然后将每月多余储蓄用于偿还学生贷款[1] 临近退休工人（50岁以上）的优先策略 - 50岁以上有学生债务的雇员，其退休储蓄比无债务同龄人低30%，约少43,000美元[1] - 50至61岁借款人的平均学生贷款余额是所有年龄组中最高的，达48,203美元[1] - 对于临近退休者，建议优先偿还高息债务，因为投入退休账户的资金增长时间更短，偿还债务可能带来更高“收益”[1] - 对部分借款人而言，延长工作12至24个月以在退休前偿清债务是值得的[1]