当前房屋净值贷款利率水平 - 截至2026年2月18日 全国房屋净值信贷额度平均利率为7.23% 较一个月前仅下降2个基点 房屋净值贷款平均利率为7.44% 较上月下降12个基点 [2] - 上述利率数据基于申请人最低信用评分780分且最高综合贷款价值比为70% [2] - 房屋净值贷款利率目前接近多年低点 鉴于下一次美联储会议仍在一个月后且短期内不太可能进一步降息 预计第二抵押贷款利率将基本保持不变 [1] 房屋净值贷款产品的定价机制 - 房屋净值贷款利率的定价基准与初级抵押贷款不同 第一留置权抵押贷款利率受10年期国债收益率指导 而第二抵押贷款利率基于最优惠利率加上一个利差 [3] - 当前最优惠利率为6.75% 若贷款机构增加0.75%的利差 则HELOC利率将为7.50% [3] - 贷款机构对HELOC和房屋净值贷款等第二抵押产品拥有定价灵活性 因此货比三家很重要 具体利率取决于信用评分、负债情况以及信贷额度相对于房屋价值的比例 [4] 不同类型产品的关键特征 - 房屋净值信贷额度通常提供可能持续六个月或一年的“ introductory”利率 之后利率将变为可变利率 并可能从显著更高的利率开始 [4] - 由于房屋净值贷款采用固定利率 因此不太可能提供 introductory “诱饵”利率 [5] - 以FourLeaf Credit Union为例 其提供12个月5.99%的HELOC introductory利率 适用于最高50万美元的信贷额度 一年后将转为7.25%的可变利率 [7] 选择贷款机构的考量因素 - 最佳的HELOC贷款机构提供低费用、固定利率选项和慷慨的信贷额度 HELOC允许在信贷额度内灵活使用房屋净值 可随借随还 [6] - 最佳的房屋净值贷款机构可能更容易寻找 因为获得的固定利率在整个还款期内保持不变 且借款人获得一次性总额 无需考虑最低提取额 [7] - 选择时需始终比较费用和还款条款的细则 [8] 市场常见问题与基准 - 当前全国HELOC平均利率为7.23% 房屋净值贷款为7.44% 这些数据可作为与第二抵押贷款机构洽谈时的基准 [9] - 目前考虑申请HELOC或房屋净值贷款可能是一个好主意 因为借款人无需放弃现有的低息初级抵押贷款 并可将提取的资金用于房屋改善、维修升级等用途 [10] - 例如 从HELOC中提取全额5万美元 按7.50%利率计算 在10年提取期内每月还款额约为313美元 但需注意HELOC利率通常是可变的 且在后续20年还款期内还款额会增加 本质上成为一笔30年期贷款 [11]