抵押贷款利率动态 - 本周抵押贷款利率降至2022年9月以来最低点，房地美数据显示，30年期固定利率下降8个基点至6.01%，15年期固定利率下降9个基点至5.35% [1] - 自去年5月底以来，抵押贷款利率普遍呈下降趋势，经济学家预计到2026年底不会出现大幅下降，但缓慢而稳定的下降对贷款申请者有利 [12] - 根据Zillow最新数据，当前抵押贷款和再融资利率为全国平均值，再融资利率通常高于购房贷款利率，但并非总是如此 [2][3] 各类抵押贷款利率详情 - 根据Zillow数据，当前各类抵押贷款利率如下：30年期固定利率5.81%，20年期固定利率5.81%，15年期固定利率5.35%，5/1 ARM利率5.86%，7/1 ARM利率5.98% [4] - 退伍军人贷款（VA）利率为：30年期VA利率5.49%，15年期VA利率5.07%，5/1 VA利率5.20% [4] - 另一组数据显示：30年期固定利率5.92%，20年期固定利率5.70%，15年期固定利率5.40%，5/1 ARM利率5.97%，7/1 ARM利率5.99%，30年期VA利率5.45%，15年期VA利率5.05%，5/1 VA利率4.87% [4] 利率类型与运作机制 - 抵押贷款利率是向贷款机构借款的费用，以百分比表示，主要分为固定利率和可调利率两种类型 [6] - 固定利率抵押贷款在整个贷款期限内锁定利率，例如30年期6%的利率将在整个30年内保持不变，除非进行再融资或出售房产 [6] - 可调利率抵押贷款在预先确定的期限内锁定利率，之后定期调整，例如7/1 ARM前7年为6%的初始利率，之后每年根据经济和住房市场等因素调整一次 [7] 贷款期限选择分析 - 30年期固定利率抵押贷款适合追求较低月供和利率可预测性的借款人，但利率通常高于较短期限贷款，且长期支付的总利息显著更多 [9] - 15年期固定利率抵押贷款适合希望快速还清贷款并节省利息的借款人，其利率更低且还款期缩短一半可长期节省大量利息，但需承担更高的月供 [10] - 若计划在初始利率期结束前出售房产，可调利率抵押贷款可能是一个选择，其初始利率通常低于固定利率，但近期5/1和7/1 ARM利率与30年期固定利率相近甚至更高 [11] 长期利率预测 - 根据抵押贷款银行家协会1月预测，30年期抵押贷款利率在2026年前将维持在6.1%附近，房利美也预测明年利率将接近6% [14] - 预计2027年抵押贷款利率将基本保持不变，MBA预测30年期固定利率在6.2%至6.3%之间，房利美预测2027年全年平均利率接近6% [15] 还款结构与工具 - 在抵押贷款初期，月供大部分用于支付利息，随着时间推移，支付利息的部分逐渐减少，偿还本金的比重增加 [8] - 抵押贷款利率对月供金额影响重大，可使用抵押贷款计算器根据贷款金额、利率和期限估算月供 [4] - 建议在购房和选择贷款机构时，将雅虎财经的抵押贷款支付计算器保存以备使用 [5]