学生贷款违约现状 - 截至2025年底，约100万借款人的联邦学生贷款进入违约状态[1] - 总体上有9.6%的学生贷款逾期90天或以上，处于严重拖欠状态[1] - 到2025年6月，联邦学生援助数据显示，34.4%的联邦学生贷款接收者（超过600万人）逾期超过30天[3] - 在这600万逾期借款人中，超过400万人处于严重拖欠状态，并面临在未来六个月内违约的风险[3] 拖欠与违约趋势恶化 - 2025年账户向严重拖欠过渡的比例持续攀升：从2024年底的0.70%升至2025年第二季度的12.88%，第三季度达14.26%，第四季度达到16.2%的高点[4] - 自2024年9月“缓冲期”结束后，逾期报告恢复，导致越来越多的借款人进入拖欠状态[2][4] - 违约潮是疫情期宽容政策结束后、还款报告恢复所带来的“持续影响”的结果[2] 违约的界定与后果 - 联邦学生贷款（如直接补贴贷款、直接无补贴贷款等）在连续至少270天（约9个月）未还款后即被视为违约[8] - 违约将导致失去获得延期、宽容以及额外联邦学生援助的资格，且全部贷款余额将立即到期[9] - 违约可能导致工资或退税被强制扣款用于偿债，尽管教育部目前已暂缓此类收缴[10] - 严重拖欠（逾期90天以上）会被上报至征信机构，可能导致信用评分平均下降高达171点[6] 摆脱违约的途径 - 主要路径有两种：贷款修复和贷款合并[11] - 贷款修复：需书面同意在10个月内连续完成9次按时月度还款，月度还款额通常为年可支配收入的10%或15%除以12[12][13] - 完成修复计划后，贷款将脱离违约状态，并恢复获得延期、宽容、贷款减免等联邦贷款福利的资格[13] - 目前修复是一次性资源，但从2027年开始借款人将获得第二次修复违约贷款的机会[13] - 贷款合并：将贷款合并为直接合并贷款，新贷款包含本金和已计利息[14] - 通过合并摆脱违约，必须同意按收入驱动还款计划偿还新贷款，或在合并前对违约贷款进行连续三次按时还款[15] - 合并后，将重新获得包括延期和宽容在内的联邦贷款福利[16] 不同方案对信用的影响 - 选择并完成贷款修复，违约记录将从信用报告中移除[18] - 选择贷款合并，违约记录将保留在信用历史中[18] - 无论选择哪种方案，贷款违约前（拖欠期间）上报给征信机构的逾期还款记录均会保留在信用历史中[18]