抵押贷款利率动态 - 抵押贷款和再融资利率已降至6%以下的新低 根据Zillow数据 30年期固定抵押贷款利率下降3个基点至5.74% 15年期利率同样下降至5.37% [1] - 过去一周较低的利率刺激了常规贷款再融资申请量增长5% 而VA贷款再融资申请量大幅增长26% [1] 当前市场利率水平 - 根据Zillow最新数据 当前各类抵押贷款产品的全国平均利率如下 30年期固定利率为5.74% 20年期固定利率为5.58% 15年期固定利率为5.37% 5/1 ARM利率为6.00% 7/1 ARM利率为5.83% [4] - 根据Zillow最新数据 当前各类再融资贷款的全国平均利率如下 30年期固定利率为5.97% 20年期固定利率为5.97% 15年期固定利率为5.48% 5/1 ARM利率为6.16% 7/1 ARM利率为6.30% [5] - 退伍军人事务部(VA)贷款提供更具竞争力的利率 30年期VA利率为5.46% 15年期VA利率为5.05% 5/1 VA可调利率为4.79% [4][5] 利率类型与结构 - 抵押贷款利率主要分为固定利率和可调利率两种基本类型 固定利率在贷款整个期限内锁定利率 而可调利率在初始固定期后定期调整 [7] - 以5/1 ARM为例 前5年保持初始利率 之后每年根据经济和住房市场等因素调整一次 [7] - 在贷款期限初期 月供大部分用于支付利息 随着时间的推移 支付本金的占比会逐渐增加 [8] 影响利率的因素 - 影响抵押贷款利率的因素分为可控与不可控两类 可控因素包括选择提供最低利率和费用的贷款机构 以及提升个人信用评分、降低债务收入比和增加首付比例 [9][10] - 不可控因素主要与经济状况相关 经济疲软时利率下降以刺激借贷 经济强劲时利率上升以抑制支出 [10][11] - 在其他条件相同的情况下 再融资利率通常略高于购房贷款利率 [11] 不同贷款期限比较 - 30年期和15年期固定利率抵押贷款是最常见的两种期限 30年期月供相对较低但利率较高 长期总利息支付额大 [12] - 15年期利率较低 总利息支出少且能更快还清贷款 但月供金额更高 [13] - 简而言之 30年期贷款月供压力更小 而15年期贷款长期总成本更低 [13] 历史与参考利率 - 根据房地美数据 30年期固定抵押贷款的历史最低利率为2.65% 出现在2021年1月 短期内利率再次跌破3%的可能性极低 [16] - 在当今市场环境下 除非承接卖方在2020或2021年锁定的低利率可承继抵押贷款 否则很难获得2.75%的利率 [15] - 关于再融资时机 有专家认为当能锁定比当前利率低2%的利率时值得操作 也有观点认为1%的利差即可 这取决于个人财务目标、计划持有房产的时长以及覆盖再融资成本后的盈亏平衡点 [17] 机构与市场信息 - 根据调查 提供较低中位数抵押贷款利率的银行包括大通银行和花旗银行 但建议向银行、信用合作社及专业抵押贷款公司多方比较以获取最优利率 [14]