核心观点 - 尽管调查显示美国民众普遍认为需要126万美元才能舒适退休，但初始储蓄较少（例如60万美元）的退休者，通过合理的投资回报、支出模式和寿命长度，仍有可能在退休后期积累更多财富，甚至达到150万美元 [1][2] 退休支出模式 - 现实情况是，大多数退休者的支出会随时间减少，而非无节制消费 [4] - 2025年研究显示，拥有10万美元或以上退休资产的65岁夫妇，年均提取率仅为2.1%，同类未婚退休者的提取率更低，约为1.9% [4] - 退休后支出下降的原因包括：通勤、工作着装、工作餐等费用消失，可享受老年折扣，以及65岁后医疗保险可覆盖部分医疗费用 [5] - 许多退休者从储蓄中提取较少的关键原因是拥有稳定的社会保障福利收入 [6] 社会保障收入 - 社会保障是一项覆盖广泛且相对慷慨的计划，约94%的工人被覆盖 [6] - 截至2026年1月，平均每月社会保障福利金为2,071美元 [6] 传统规划规则对比 - 研究中观察到的退休者实际提取率（约2%）显著低于财务规划师常用的起始参考规则——“4%规则” [5]