零工经济对个人信贷获取的影响 - 零工工作的收入天然不可预测 不仅月与月之间波动 年与年之间也会波动 这与贷款机构传统上用于评估信用度的可预测收入形成直接对比[3] - 当收入不断变化时 贷款机构难以计算债务收入比 而这是评估信贷申请时使用的主要因素之一[3] - 核保人员通常根据收入最低的月份而非平均收入来计算申请人的合格收入 这可能导致零工工作者无法获得其申请的信贷额度[4] 零工工作者在信贷申请中面临的挑战与应对 - 零工工作者需要提供由注册会计师签署的年初至今损益表 以推翻核保方基于最低收入月份的假设[4] - 文件是弥合个人实际情况与机构严格准则之间差距的唯一途径 会计师签署的声明比自行准备的电子表格更具分量[4] - 零工工作者必须准备好提供纳税申报表、信用评分、客户名单及收入详情 贷款机构可能还会要求额外的文件[6] 自动化与人工智能对零工工作者信贷审批的影响 - 人工智能正在塑造核保流程 并可能使零工工作者的处境更糟 因为金融机构的核保进一步走向自动化和人工智能[5] - 在自动化和人工智能核保中存在一种偏见 即认为雇员的风险低于零工工作者 这种偏见源于零工工作现金流的不确定性[5] - 尽管信用评分仍是审批的关键 但大多数贷款机构在评估向申请人贷款的风险时 也会关注其未来收入[6]