行业监管动态 - 信用卡发卡机构普遍遵循36%的利率上限 但该上限未成为全国性法律[1] - 现州级立法机构正成为设定36%利率上限的主要战场[3] - 包括爱荷华州和西弗吉尼亚州在内的多个州正在审议相关法案[3] 现行法规与行业惯例 - 《军事贷款法案》对现役军人的贷款设定了36%的利率上限 但不适用于所有消费者[2] - 主要银行长期以来在信用卡贷款业务上普遍以36%为利率上限[2] - 未偿还余额的消费者可能面临高达36%的利息费用[2] 新兴支付参与者与行业竞争 - 数字支付参与者正推动在各州设定36%的利率上限 以与传统信用卡发行商和网络竞争[3] - 美国金融科技委员会正参与各州相关立法讨论 其成员包括Affirm等先买后付公司及DailyPay等赚取工资获取公司[3] - 该委员会认为各州在利率上限和贷款规则上的差异使公司难以合理提供产品[4] 联邦层面的立法努力 - 国会曾多次尝试为所有消费者贷款设定36%的全国性利率上限 但所有提案均未成功[4] - 罗德岛州民主党参议员Jack Reed上月重新提出《掠夺性贷款消除法案》 旨在将对军人的36%利率上限扩展至所有消费者贷款[4] - 该法案在2023年也曾被推动 但进展甚微[4] 政治环境与政策驱动 - 州立法机构日益成为消费者金融政策讨论的场所 部分原因是特朗普政府对相关改革或监管兴趣较低[5] - 特朗普政府计划关闭消费者金融保护局即是例证[5] - 特朗普总统在一月份曾推动对信用卡余额实施为期一年的10%利率上限[6] - 一项两党共同支持的待决国会法案提议设立为期五年的类似上限 但遭到发卡银行的强烈反对[6]