核心观点 - 退休收入与长期护理成本之间的差距正在迅速扩大 这一曾经在2010年代尚可应对的挑战已发生根本性转变 迫使财务顾问改变其规划方法[1] 行业趋势与成本变化 - 2010年代大部分时间 老年家庭收入增长常超过长期服务与支持成本增长 但该趋势现已逆转[2] - 2019年至2024年间 最常用服务（特别是家庭护理和辅助生活）的成本激增近50% 远超65岁及以上家庭中位收入约22%的增幅[2] - 2024年 老年家庭中位收入约6万美元 仅勉强覆盖一年的兼职家庭护理费用 远不足以支付辅助生活（年费用可超7万美元）或养老院（年费用可超10万美元）的成本[3] 财务顾问的应对与建模假设 - 财务顾问在建模退休结果时 将长期护理归入其增速持续超过总体通胀和收入增长的支出类别[4] - 行业实践是采用高于平均水平的通胀率来预测长期护理成本 例如使用2.5%作为一般通胀率 而对大学和医疗（含长期护理）通胀使用5%[5] - 同时 收入增长率假设往往更为保守 例如3% 这意味着收入增速将落后于大学和医疗通胀率2个百分点[5][6] - 基于上述假设 长期护理成本将随时间推移超过家庭平均收入 在为客户预测至90岁及以上时尤其如此 且差距只会越来越大[6]