文章核心观点 - 美国退休资产规模庞大但分布极不均衡 高收入群体显著拉高了平均数据 普通工薪阶层的退休储蓄中位数远低于平均水平且距离舒适退休所需资金缺口巨大 [1][2][3] 401(k)账户余额总体情况 - 2025年底 401(k)账户的平均余额为167,970美元 但这一数字被高余额账户严重扭曲 [2] - 根据富达数据 约有65.4万人的401(k)账户余额达到或超过100万美元 这个“七位数俱乐部”推高了平均退休储蓄数据 [3] - 对于普通工薪阶层 更具代表性的中位数余额在2025年底仅为44,115美元 [4] 不同收入群体的储蓄差异 - 理论上 收入水平与储蓄能力紧密相关 更高的收入意味着有更多盈余现金可用于退休投资 [5] - 实际上 个人退休资产可能与其所在收入群体的平均水平存在很大偏差 储蓄纪律或投资能力可能使低收入者领先 而高生活成本或债务可能使高收入者落后 [6] 储蓄现状与退休目标的差距 - 普通工人认为舒适退休所需的储蓄额为128万美元 这与当前401(k)账户中位数余额44,115美元存在巨大差距 [2][4] - 尽管2025年底的401(k)账户中位数余额较上年增长了16% 但对大多数人而言仍远未达到退休准备就绪的状态 [4]