戴夫·拉姆齐的核心主张 - 主张尽早领取社安金 理由是“人去世后社安金就没了”且该项目提供的是负回报率 投入的资金无法全部收回 因此应尽快领取所有能获得的钱[1] - 认为提前领取福利可以最大化终身总支付额 并可将这笔钱进行投资 以获得比社安金项目本身更高的回报率[1] 提前领取的财务影响 - 对于1960年后出生的人 若在最早资格年龄62岁开始领取 每月福利将削减约30%[2] - 一项2023年的研究指出 提前领取福利对许多家庭而言存在实际成本 对于45至62岁的人群 家庭终身可自由支配支出的现值中位数损失为182,370美元[5] 延迟领取的奖励机制 - 社安金体系旨在奖励延迟申领 62岁之后每多等待一个月 月支付额都会略有增加[3] - 对于1960年或之后出生的人 完全退休年龄为67岁 届时可申领100%的既定福利[3] - 在完全退休年龄之后继续延迟 可通过延迟退休抵免增加福利 1943年或之后出生的人 完全退休年龄后每延迟一年 福利每年增加约8%[4] - 这意味着等到70岁 每月福利相比67岁申领可增加约24%[4] 学术研究的主要结论 - 一项2023年发表于美国国家经济研究局的研究表明 对绝大多数45至62岁的美国工作者而言 等待到完全退休年龄之后申领通常是最佳选择[5] - 该研究指出 超过90%的人应该等到70岁才申领[5] - 研究结论与戴夫·拉姆齐的论点相左 认为其主张的数学计算并不一定成立[2]