核心观点 - 富达公司2025年第四季度报告显示 美国不同世代人群的401(k)退休账户平均余额存在显著差异 婴儿潮一代最高 而Z世代最低 同时各世代的平均储蓄率也普遍未达到15%的常用基准[1][2][4] 各世代401(k)账户余额分析 - 根据富达2025年第四季度对2480万企业确定缴款计划参与者的分析 所有参与者的平均401(k)余额为146,400美元[1] - 按世代划分的平均余额为 婴儿潮一代（1946-1964年出生）270,800美元 X世代（1965-1980年出生）222,100美元 千禧一代（1981-1996年出生）83,700美元 Z世代（1997-2012年出生）17,900美元[2] - 先锋集团基于2024年数据的报告指出 确定缴款计划的平均余额为148,153美元 而中位数余额为38,176美元 表明数据可能被高余额储户拉高[3] - 先锋集团按年龄划分的账户余额数据为 25岁及以下平均6,899美元 中位数1,948美元 25-34岁平均42,640美元 中位数16,255美元 35-44岁平均103,552美元 中位数39,958美元 45-54岁平均188,643美元 中位数67,796美元 55-64岁平均271,320美元 中位数95,642美元 65岁以上平均299,442美元 中位数95,425美元[7] 各世代退休储蓄率分析 - 富达分析显示 所有参与者的平均储蓄率（雇员供款与雇主匹配之和）为14.2% 略低于15%的常用储蓄基准[4] - 按世代划分的平均储蓄率为 婴儿潮一代17.1% X世代15.4% 千禧一代13.5% Z世代11.3%[4] 针对不同世代的储蓄策略 - 对于储蓄进度落后于同龄人或未达到15%储蓄率的人群 存在提升退休储蓄的策略[5] - 对于临近退休的婴儿潮一代 其面临的挑战是退休日益临近 但优势在于职业生涯后期收入可能更高 且大额支出可能减少[6]