文章核心观点 - 高利率环境给美国社区银行净息差带来压力，影响存款和资金状况，预计今年盈利下降12%，2025 - 2026年反弹，2024年存款竞争激烈致额外利差压力，后续面临信贷成本上升问题 [1][4][5] 行业现状 - 高利率使社区银行净息差承压，改变资金状况，存款受关注，美联储2024年末降息可缓解资金成本，但需大幅降息才能显著降低存款成本 [1] - 2024年美国社区银行盈利预计同比下降12%，2025 - 2026年反弹 [4] 行业挑战 - 市场等待美联储降息，多数银行仍在争夺存款，高利率和监管要求使存款竞争激烈，给社区银行带来额外利差压力 [5] - 存款定价压力缓解后，社区银行将面临信贷成本上升问题，影响盈利 [5] - 2024年社区银行信贷质量下滑，2025 - 2026年进一步恶化，主要因商业房地产投资组合逾期和损失增加，但对多数机构安全稳健性无威胁 [5] 行业前景 - 随着利率下降，2025年美国社区银行盈利将因净息差反弹而强劲回升，2026年因贷款损失准备金减少而再次上升 [5]