政策总体目标与发展方向 - 金融监管总局发布指导意见 明确健康保险到2030年要在国家健康保障体系中发挥更重要作用 [3][5] - 政策旨在形成团体与个人健康保险协同发展 满足全人群和全生命周期多样化需求的多层次市场格局 [5] - 政策背景是健康保险在持续快速发展同时面临产品形态单一 行业经营能力不足 与医疗医药协同不够等阶段性问题 [6] 产品创新亮点 - 政策支持开展个人账户式长期医疗保险业务 账户形式类似寿险万能险账户 可有投资收益并用于支付健康管理等费用 [7] - 政策支持监管评级良好的保险公司开展分红型长期健康保险业务 其利源可拓宽为疾病发生率等健康险相关精算差异 利差和费差 [7] - 政策支持专业健康险公司试点提高健康管理在健康保险产品净保费中的成本分摊比例上限 此前管理办法上限为20% [8] 与医疗医药产业协同 - 政策要求构建全覆盖 多层次的商业医疗保险产品体系 积极将医疗新技术 新药品 新器械纳入保险保障范围 [10] - 政策支持与药械企业建立联动合作机制 探索按市场化原则自主协商谈判 按疗效付费等创新药械多元化支付方式 [10] - 数据显示2024年中国创新药销售额预计达1620亿元 其中商业健康险支出约124亿元 占比仅7.7% 显示巨大发展潜力 [10] 其他险种发展支持 - 政策针对商业长护险 失能收入损失保险 重疾险等提出利好政策 如支持被保险人在失能时将人寿保险给付金转换为护理费用支出 [11] - 政策提出结合疾病谱变化和医疗技术发展情况 及时修订疾病保险的疾病定义 [11]