政策核心内容 - 央行计划在明年初研究实施一次性的个人信用救济政策 [2][3] - 政策针对疫情以来在一定金额以下且已归还贷款的个人违约信息 在征信系统中将不予展示 [3] 政策背景与现状 - 相比企业信用体系 个人信用系统建设尚处于不断完善中 目前更多侧重于个人立信环节 过程管理和救济领域处于建章立制初步阶段 [2] - 当前个人信用体系更新速度慢 不能即时反映个体信用变化 信用修复不及时 导致一次失信记录长期影响个人获取正常金融服务 [3] - 疫情以来部分人因不可抗力因素出现资产负债结构与现金流失配 被动进入失信人名单 房地产下行周期中烂尾楼也导致购房者债务逾期被列入征信黑名单 [3] 政策意义与影响 - 个人信用救济政策不仅是信用修复和重生 更传递出试错容错的制度建设信号 [3] - 政策将释放消费金融和零售金融的巨大潜力 基于市场机制为个人信用进行定价 让个人更便利获得金融支持 [4] - 对金融系统而言 将开启消费金融和零售金融的完全市场化之旅 可对个人信用主体进行及时跟踪定价和动态风险识别 [4] - 政策放活经济深层活力 释放微观动机 最终将汇聚成宏观行为的洪荒之力 使庞大人口基数的市场成为国际竞争中的战略优势 [4] 居民部门化债挑战与展望 - 当前政府 企业和居民三部门中 化债工作最难啃的骨头是居民部门 因针对个人的金融服务体系在深度 广度和强度上相对有限 可使用的化债工具也有限 [5] - 个人信用救济仅是开启个人化债庞大工程的冰山一角 还需更多制度和市场建设 如多层次个人金融市场体系 不可抗力免责救济制度 无辜受害者责任赔偿制度以及个人合法权益的对等博弈制度结构等 [5]