政策核心内容 - 央行、金融监管总局、证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，明确取消规定金额以上现金存取需登记资金来源或用途的硬性要求 [3] - 《办法》更加强调金融机构基于风险开展客户尽职调查，把握好洗钱风险防控和优化金融服务的平衡 [3] 尽职调查风险导向原则 - 《办法》以风险导向为核心，杜绝尽职调查“一刀切”，要求根据客户特征和交易活动的性质、风险状况开展客户尽职调查 [5] - 对较低洗钱风险客户采取简化措施，例如大部分收入来源清晰、资金往来稳定的客户，银行除必要身份识别外，一般不要求提供额外材料 [5] - 对较高洗钱风险情形采取强化尽职调查，例如当客户账户突然出现几十万甚至上百万的异常交易且迅速转入转出时，银行需核实交易背景 [7] - 客户尽职调查是金融机构履行反洗钱义务的核心环节，也是识别异常情形、阻断洗钱活动的重要防线 [7] 高风险交易场景应对 - 犯罪分子洗钱方式复杂隐蔽，包括组织批量开户、控制他人账户转移资金、安排人员多次分散取现等做法 [7] - 在较高风险情形下，金融机构需通过询问客户业务目的、资金来源用途等获取信息，必要时要求提供证明材料以准确判断交易是否正常合理 [7] 安全与便利的平衡 - 《办法》是监管层面对安全与便利矛盾作出的制度性回应，推动金融机构更充分合理地兼顾两者 [8] - 必要的尽职调查与个人隐私保护不冲突，依法获得的反洗钱信息应予保密，非依法律规定不得向任何单位和个人提供 [8] - 基于风险的尽职调查是在合法合理限度内收集必要信息，与国际通行标准一致，例如美国、英国、德国等要求银行对一定金额以上现金业务了解资金来源去向 [9] 反洗钱与反诈的区别 - 反洗钱工作依据《反洗钱法》，旨在预防洗钱活动，遏制洗钱及相关犯罪；反诈工作主要依据《反电信网络诈骗法》，目的是预防、遏制和惩治电信网络诈骗活动 [12] - 反洗钱依托客户尽职调查、交易监测等制度，偏重整体预防，措施强度结合具体风险情形确定 [12]