数字人民币计息政策与时代升级 - 从2026年1月1日起，数字人民币钱包余额将按活期存款计付利息，标志着其从“数字现金时代”迈入“数字存款货币”时代 [2] - 对钱包余额计息后，中国将成为全球首个为央行数字货币计息的经济体，此举旨在提高用户使用意愿、拓展使用场景并巩固中国在央行数字货币领域的领先地位 [2] - 工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、邮储银行、交通银行六大国有银行于2025年12月31日发布公告，将开立在其行的数字人民币实名钱包余额按银行活期存款挂牌利率计息，计结息规则与活期存款一致 [4] 数字人民币的定义与核心特征 - 数字人民币是中国人民银行发行的数字形式法定货币，由指定运营机构参与运营，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性 [9] - 1.0版数字人民币被视为“口袋里的数字纸币”，仅承担支付职能，是央行的直接负债 [12] - 2.0版数字人民币则升级为“数字活期存款”，具备价值尺度、价值储藏和跨境支付三大核心职能，正式进入数字支付时代 [12] 数字人民币的应用现状与使用方式 - 数字人民币已在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务、社会治理、乡村振兴、跨境结算等领域形成覆盖线上线下、可复制推广的应用模式 [5] - 使用方式包括：下载“数字人民币”App并注册开通钱包，通过“充钱包”功能将银行卡资金兑换成数字人民币 [11] - 支付方式多样，包括扫码支付、“碰一碰”NFC支付以及通过手机号或钱包编号直接向他人转账 [12] - 对于不擅长使用智能手机的群体，还可选择可视卡、SIM卡等硬钱包形式 [13] 数字人民币的竞争优势与便利性 - 支付更快，交易只存在于付款方和收款方之间，不经过第三方平台 [15] - 支持双离线支付，付款方和收款方均无网络时也可完成支付 [15][25] - 隐私性更好，商户和第三方平台无权获取消费者的身份信息和支付数据 [15] - 作为法定货币，全面推广后任何商家都不能拒收数字人民币，且兑换纸币无服务费 [25] 数字人民币与第三方支付工具的差异 - 数字人民币是“钱”，是数字形式的法定货币本身 [17] - 微信、支付宝是“钱包”，是支付工具，里面可以装银行存款货币或数字人民币 [17] - 虽然本质不同，但在实际支付过程中，数字人民币与微信、支付宝的用户体验差异不大 [18] - 微信、支付宝的商家可以拒绝消费者使用，且提现可能产生服务费 [25] 数字人民币的宏观效益 - 降低货币发行与管理成本，无需印钞纸、油墨、印钞机，也免去了回收磨损老化人民币的高额成本 [20] - 有助于打击违法犯罪，因为每一张电子人民币的流通都有数据记录 [21] - 推动人民币国际化，数字货币在国际交易的结算和清算领域更加便捷 [22]