文章核心观点 - 文章核心观点是阐述“个人信用经济”作为一种新兴经济形态的界定、发展历程、市场现状及未来展望 报告首次对个人信用经济进行界定 认为其是以个人信用数据为核心生产要素 依托全周期信用服务产品与运营体系 通过合规数据流通及多元场景落地 主要为个人、金融机构及经营主体提供信用服务 并构建“信用即资产”的价值体系[3] - 报告预测 在“十五五”期间 中国个人信用服务市场年营收或可达800亿至1000亿元人民币 当前该产业年营收已超100亿元[10] 个人信用经济的界定与价值 - 报告首次界定个人信用经济 是一种以个人信用数据为核心生产要素 以个人为权益主体 依托全周期信用服务产品与运营两个体系 通过合规数据流通及多元场景落地 主要为个人、金融机构及经营主体三类主体提供信用服务的新兴经济形态[3] - 其核心在于通过个人信用数据资产化 构建“信用即资产”的价值体系 信用服务嵌入个人发展轨迹 从18岁生成第一份信用报告开始 持续覆盖求职、租房、信贷、购车、购房保险等关键节点[3] - 个人信用经济的蓬勃发展 意味着社会信任成本持续降低、个人信用价值被充分看见并尊重的时代正在到来 这将优化社会资源配置、提升社会治理效能、提高商业运行效率[11] 全周期个人信用服务模式 - 报告提出构建全周期个人信用管理服务“双闭环”新思路 一是“产品闭环” 覆盖信用守护、修复、激励、教育与约束等多方面 二是“服务闭环” 让信用服务贯穿人生全周期 实现“信用陪伴成长”[5] - 该模式同样适用于广大的小微企业和个体工商户 这类经营主体的经营风险往往与企业主个人信用高度绑定 通过构建个人信用账户 可增强实体经济“毛细血管”的发展韧性[5] - 中国人民银行于2025年12月22日发布通知 对因疫情等特殊原因导致的征信逾期做出一次性信用修复安排 支持个人高效便捷重塑信用[5] 个人信用服务的重点人群与社会意义 - 个人信用建设对提振个人消费和促进高质量充分就业有重要意义 应重点惠及四类人群 信用困境人群、灵活就业群体、小微经营者和“向善”人群[6] - 国内有不良征信记录历史的人群已破亿 通过信用服务与政府治理服务体系结合 可开拓失信人群通过引导就业、恢复偿债能力的新模式 协助金融机构予以宽限、重组的纾困新机制[6] - 我国网约车司机、外卖配送员、家政服务人员等灵活就业群体规模已突破2亿人 该群体在背调入职、设备租赁、工资预支等环节面临信息核验难题 报告提出“职业信用报告”解决方案 通过整合求职者技能资质、职业资格、历史履约记录形成信用资产 企业可“一键核验”快速完成背景审查[6] 中国个人信用行业发展历程与现状 - 中国个人信用行业从个人征信业起步 以信贷征信为起点 1999年中国人民银行在上海启动个人征信试点 经过近30年发展 大量守信的个人和企业基于良好信用记录获得了更优惠便利的融资支持[8] - 截至2025年11月 金融信用信息基础数据库已收录11.6亿自然人 其中具备信贷记录的约为8.1亿人 日均对外提供查询服务达2000万笔[8] - 伴随互联网发展 替代性数据应用兴起 行业进入第二阶段 自2018年全国首家市场化个人征信机构百行征信成立后 央行陆续审批设立了朴道征信和钱塘征信 行业进入“政府+市场”双轮驱动阶段[9] - 截至目前 市场化个人征信行业已收录个人信息主体超过7亿人 合计服务超过1000家金融机构 各类征信产品累计调用量突破2000亿次 2025年前三季度 154家企业征信机构实现服务量约300亿次[9] 行业发展趋势与市场前景 - 报告指出 当前个人信用服务市场正迎来结构性转型的关键时期 服务将从以金融机构需求为主导 转向围绕个人的信用管理服务逐步构建并成熟 融合金融、商业、政务等多维数据 形成涵盖信用报告、评分、监测、预警、修复等全周期产品[10] - 个人信用发展呈现三大趋势 个人信用从被动记录走向主动管理 长周期的信用管理与时点性的信用消费结合 从惩戒为主迈向提升激励、教育约束和守护修复的正向循环[10] - 当前国内个人信用服务产业年营收已超100亿元 参考美国及韩国Mydata服务模式等国际实践 报告预测在“十五五”期间 中国个人信用服务市场或可直接产生的年营收达800亿至1000亿元[10]