退休储蓄现状与挑战 - 仅依赖社会保障金不足以维持舒适的退休生活 社会保障金仅能替代约40%的平均工资收入 而大多数退休人员需要约两倍的替代收入才能拥有良好的生活方式 [1][2] 2026年改善退休储蓄的策略 - 优先自动化进行退休储蓄 通过设置个人退休账户的自动转账或加入公司401(k)计划 在每笔工资到账后立即划拨资金 以此避免日常开支对储蓄的侵蚀 [3][4] - 利用薪资增长直接增加退休储蓄 例如将2026年1月生效的加薪部分直接转入退休储蓄账户 由于未习惯更高的薪资 此举不会影响生活开支 [5] - 通过兼职增加退休储蓄资金来源 在收入紧张的情况下 考虑在2026年从事零工经济以获取额外收入 专门用于补充个人退休账户或401(k)计划 同时兼职还可能带来技能提升和职业发展的额外益处 [6][8]

文章核心观点 - 文章探讨了在个人财富积累达到百万美元后，如何优化资产配置和财务规划，特别是针对一对拥有超过100万美元储蓄但流动资产较少的夫妇的案例进行分析，强调了在遵守401k缴款限额的前提下，平衡退休储蓄与流动性需求的重要性，并指出高净值人士寻求专业财务顾问的价值 [1][2][3][5] 财务规划与专业咨询 - 在积累第一个百万美元财富后，咨询财务规划师以优化投资、资产配置和税务规划至关重要，这有助于为长期创造更大财富铺平道路 [1][2] - 对于净资产较高（例如100万美元被视为高净值）或财务状况更复杂独特的人士，专业财务建议的需求更大，其增加的价值可能超过所支付的顾问费用 [5] 退休账户（401k）配置分析 - 401k是一个很好的储蓄工具，但存在是否可能“过度”投入的问题，前提是缴款未超过允许的最高限额 [4] - 对于收入较低、雇主无匹配计划、非注册账户现金较少且面临逐年上升开支（如有多个年幼子女的家庭）的个人，可能存在分配给非401k账户的资金“过少”的情况 [5] - 一对夫妇拥有超过100万美元的储蓄，但应税经纪账户仅有12,000美元，其中一方年收入为45,000美元并抚养三个孩子，在这种情况下，最大化401k缴款可能会减少应对家庭开支上升所需的流动性 [3][6] 资产配置与流动性管理 - 对于资产分布在多种账户但应税账户余额较低（案例中为12,000美元）的三十多岁人士，建议分配更多资金到便于提取的账户 [3] - 案例中的夫妇储蓄超过100万美元，但应税账户仅持有12,000美元，凸显了在长期储蓄与短期流动性需求之间取得平衡的必要性 [3][6]

文章核心观点 - 文章核心观点是探讨在2026年选择退休储蓄账户时的考量因素 指出罗斯IRA虽具免税优势 但并非适合所有人群 并列举了特定情况下应跳过罗斯IRA而选择传统退休账户的具体场景 [1][2] 退休储蓄必要性 - 仅依赖社会保障金可能不足以保障退休生活 目前平均每月支付约2000美元 因此个人积累充足的储蓄至关重要 [1] 罗斯IRA账户特点 - 罗斯IRA提供免税的投资收益和退休后提款 且无强制最低取款要求 这是其受欢迎的主要原因 [2] 2026年应跳过罗斯IRA的场景 - **收入上升进入更高税级**：若2026年收入上升至更高税级 选择传统退休账户以获得供款时的税收减免更为有利 [3] - **预期在应税经纪账户有大量收益**：若预期在应税经纪账户有大量收益 传统账户的供款税收减免有助于降低整体税负 [4] - **临近退休且缺乏非罗斯储蓄**：若临近退休且大部分或全部储蓄都在罗斯账户中 建议将部分资金存入传统IRA或401(k)计划以产生应税收入 这有助于利用可能出现的税收抵免和慈善捐赠抵扣 [5][6][8] - **担心提前动用资金**：若无法信任自己不会提前支取资金 则应跳过罗斯IRA [7]

24/7 Wall St. It won’t come as any surprise to learn that millions of Americans are trying to put money away for retirement, with varying degrees of success. Unfortunately, the number of people behind is shockingly high, putting millions at risk of not enjoying their retirement years. Key Points 58.4% of Americans have less than $10,000 saved for retirement. Only 7.2% of Americans have saved $500,000 or more for retirement. If you’re thinking about retiring or know someone who is, there are three q ...

退休储蓄目标与收入替代模型 - 摩根大通的分析指出 退休储蓄目标应基于收入替代而非单一金额 对于年收入低于9万美元的家庭 维持同等退休生活水平仅需5%的年总储蓄率 即每年4500美元[2] - 根据收入替代模型计算 年收入9万美元的家庭若保持5%储蓄率 到65岁需积累70万美元储蓄 而年收入3万和5万美元的家庭 目标分别为17.5万和35万美元[9] - 对于年收入12.5万美元及以上的家庭 七位数的储蓄目标可能是合理的 例如年收入30万美元的家庭 其收入仅有55%可由社会保障和雇主退休计划替代[2][3] 美国居民储蓄现状与普遍认知 - 美国经济分析局数据显示 2024年9月美国个人平均储蓄率为4.7% 接近摩根大通为低收入家庭设定的5%储蓄率基准[2] - 西北互助银行的调查显示 大多数美国人认为退休的“神奇数字”是126万美元[5] - 然而 Investopedia对美联储数据的分析表明 仅有2.6%的美国人和3.2%的退休者拥有100万美元储蓄 七位数目标对大多数人并不现实[8] 自动化储蓄与投资工具 - Acorns平台提供“零钱投资”功能 将借记卡或信用卡消费金额向上取整至最近的美元 差额自动投入智能投资组合 例如2.30美元的消费会取整至3美元 投资0.70美元差价[6] - 该平台测算 每日2.50美元的取整投资一年可积累900美元 用户若同时设置每月至少5美元的定期存款 还可获得20美元的投资奖励[7] 财务规划与进度追踪服务 - Advisor.com平台可帮助用户匹配所在地经过审查的受托人资格财务顾问 这些顾问有法律义务以客户最佳利益行事[10] - Monarch Money提供一体化预算应用程序 可整合银行对账单和投资信息以追踪家庭退休储蓄进度 该应用被《福布斯》和《华尔街日报》评为2025年最佳预算应用[12][13] - 该应用提供7天免费试用 并使用代码WISE50可在首年享受50%折扣[14] 房地产另类投资平台 - Arrived平台允许投资者以低至100美元的金额购买租赁房产份额并获取股息 且无需承担物业管理责任 该平台提供经美国证券交易委员会认证的投资 并得到杰夫·贝索斯等投资者的支持[17] - Mogul平台提供蓝筹租赁房产的碎片化所有权 投资者可获得月度租金收入、实时资产增值和税收优惠 该平台由前高盛房地产投资者创立 精选全国前1%的独户租赁住宅[19][20] - Mogul平台房产经审查要求即使在不利情景下也能实现至少12%的最低回报 整体平均年化内部收益率为18.8% 年化现金回报率介于10%至12% 每处房产投资额通常在1.5万至4万美元之间[21] 社会保障体系潜在风险 - 负责任联邦预算委员会指出 社会保障受益人可能面临福利削减 到2032年削减幅度达24% 到2099年可能达到30%或更高[24] - 据《新闻周刊》报道 特朗普政府正在准备一项规则变更 可能导致数十万低收入成年人和残疾人士的社会保障收入减少或取消 若受益人从亲属处获得住房或食品等“实物支持” 其福利可能很快减少三分之一[26]

核心观点 - 30多岁人群正处于财务关键期 其储蓄行为对退休规划至关重要 尽管面临多重财务压力 许多人仍在坚持储蓄[2][5] - 当前30多岁人群的平均退休储蓄水平与专家建议目标存在差距 但早期储蓄的复利效应意味着该阶段的努力将产生巨大长期回报[2][4][5] 储蓄现状与数据 - 根据富达和先锋领航的数据 2025年30多岁人群的平均401(k)账户余额约为74,000美元至103,000美元 而中位数余额则接近22,000美元至40,000美元[3] - 平均而言 30多岁人群将收入的11%至13%存入退休账户 低于财务专家建议的15%目标[4] - 富达2025年第二季度分析显示 千禧一代（28至43岁）的平均401(k)余额为74,800美元 较年初有所增长[8] - 先锋领航报告显示 25至34岁工人的401(k)中位数余额为16,255美元 35至44岁工人的中位数余额为39,958美元[8] - 跨美洲退休研究中心针对中等收入家庭（50,000至199,000美元）的研究发现 其家庭退休账户储蓄中位数约为65,000美元[8] 30多岁储蓄的重要性 - 30多岁是收入通常稳步增长的时期 由于复利的数学雪球效应 此时每多储蓄一美元都将在退休时实现倍增[5] - 若在此阶段储蓄不足 可能意味着需要在40多岁和50多岁时付出更多努力来弥补[5] - 注册财务规划师R J Weiss指出 将加薪的50%用于储蓄 另外50%用于改善生活 有望在40多岁时将储蓄率提升至20%至30%[6][7] 储蓄行为与挑战 - 30多岁人群常面临子女 住房开支乃至赡养老人等多重财务优先事项的竞争[6] - 尽管存在经济波动 许多30多岁的劳动者仍在尽其所能进行储蓄[8] - 数据显示 包括雇主匹配部分在内 30多岁储蓄者平均将税前收入的11%至13%用于储蓄[8]

退休账户缴款限额调整 - 个人退休账户年度缴款限额提高至7,500美元 年满50岁及以上者的追加缴款限额提高至1,100美元 [2] - 罗斯IRA的缴款收入资格限制略有上调 单身及户主资格范围升至153,000美元至168,000美元 联合报税的已婚夫妇资格范围升至242,000美元至252,000美元 [3] - 401(k)、403(b)、457计划及联邦政府节俭储蓄计划的缴款限额提高至24,500美元 年满50岁及以上者可追加缴款8,000美元 [4] - 年龄在60至63岁的参与者 若其计划允许 2026年可选择追加缴款11,250美元以替代8,000美元的常规追加额 [4] - 根据《安全2.0法案》新规 自2026年起 年收入超过150,000美元且年满50岁及以上的高收入者 其雇主赞助退休计划中的追加缴款必须税后存入罗斯选项 [5] 健康储蓄账户限额调整 - 个人健康储蓄账户年度缴款限额提高至4,400美元 家庭覆盖的缴款限额提高至8,750美元 [6] - 年满55岁及以上者可获得额外的1,000美元追加缴款额度 [6] - 缴款人必须参加高免赔额健康计划才具备HSA缴款资格 自雇自由职业者或企业主若拥有合格的HDHP也可开户 [7] 社会保障福利调整 - 社会保障管理局宣布2026年生活成本调整幅度为2.8% [8] - 自1月起 约7,500万退休老人和残疾工人平均每月将增加56美元福利 [8]

核心观点 - 在所有世代中 X世代面临最大的退休储蓄缺口 其预期舒适退休所需资金与预计储蓄额之间存在超过40万美元的差距 [1] - 该缺口的根源在于美国退休体系从固定收益养老金计划向固定缴款计划如401(k)的转变 而X世代进入职场时未能受益于后来普及的自动注册和自动增额等关键功能 [2][3][4][6] 退休储蓄现状与缺口 - X世代出生于1965年至1980年之间 他们认为需要超过110万美元才能舒适退休 但预计退休时仅能储蓄约71.2万美元 缺口超过40万美元 [1] - 相较于年长和年轻的世代 X世代的退休储蓄处于落后状态 [2] 退休体系结构性变化的影响 - 过去几十年美国退休体系发生重大变化 表现为传统养老金的衰落和固定缴款计划如401(k)的兴起 [2] - 许多婴儿潮一代拥有提供终身固定收入的固定收益养老金计划 而X世代进入劳动力市场时 养老金正被固定缴款计划取代 且当时自动注册和自动增额等功能尚未普及 [3] - 自动注册和自动增额等功能能鼓励储蓄 但这些功能在X世代开始缴款时并未普及 导致了其储蓄缺口 [4][6] 潜在的应对策略 - 增加退休账户缴款 例如在2025年尽可能缴满401(k) 该年度缴款上限为23500美元 50岁及以上者可额外追加缴款7500美元 [7] - 延迟申领社会保障福利 在达到完全退休年龄后每延迟一年申领 福利可增长8% 直至70岁 [7] - 考虑延长工作年限 评估当前职位能否持续工作至退休 或考虑转换到更具可持续性的岗位 [7]

核心观点 - 多数美国在职人员对退休感到恐惧 其程度甚至超过对死亡的恐惧 主要源于对财务状况的担忧[1][2] - 退休储蓄数据中 平均值与中位数存在显著差距 表明少数高余额家庭拉高了平均水平 而典型家庭的实际储蓄远低于此[4][5] - 行业机构提供了基于收入、年龄和家庭收入来源的差异化退休储蓄目标指引 而非单一标准[6] 退休焦虑与财务状况 - 一项全国性调查发现 61% 的在职美国人表示他们比害怕死亡更害怕退休[2] - 2024年AARP调查显示 20%的50岁以上成年人完全没有退休储蓄 同时61%的人担心他们的钱不够支撑整个退休生活[3] - 对于已婚夫妇而言 焦虑更为尖锐 因为他们需要为拥有不同收入历史、预期寿命和医疗需求的两个人进行规划[3] 退休储蓄数据差距 - 35岁以下人群：平均退休储蓄为49,130美元 中位数余额仅为18,880美元[8] - 35至44岁人群：平均退休储蓄上升至141,520美元 中位数为45,000美元[8] - 45至54岁人群：平均余额达到313,220美元 中位数为115,000美元[8] - 55至64岁人群：平均退休储蓄攀升至537,560美元 中位数为185,000美元[8] - 65至74岁人群：平均余额达到峰值609,230美元 中位数为200,000美元[8] 行业储蓄目标指引 - 行业机构T Rowe Price制定了根据收入、年龄及家庭是单薪还是双薪而调整的退休储蓄目标[6] - 例如 一个年收入75,000美元的双薪已婚家庭 通常在55岁时目标储蓄约为收入的5倍 到65岁时增至约8倍[7] - 相同收入水平的单薪家庭目标略低 基准是在55岁时达到收入的4.5倍左右 65岁时达到7倍[7] - 随着家庭收入增加 建议的储蓄倍数也相应提高 反映了更高的预期支出和更长期的规划需求[7]

消费行为分析 - 核心观点：一种名为“Spaving”的消费行为，即为了省钱而花钱，从长期看会损害个人财务健康，特别是退休储蓄 [1] - “Spaving”的定义是追逐看似划算、但从长远看并非如此的交易，其典型模式是为了获得额外5%折扣、免运费或买一送一等促销资格而花费比原计划更多的钱 [2] - 这种行为通常不是一次性事件，若成为习惯，可能导致人们在退休时损失数千美元 [1] 消费心理机制 - 零售商“买得越多，省得越多”的营销策略能给购物者带来多巴胺刺激，让消费行为感觉有回报或像是聪明的财务决策 [3] - 这种行为会使大脑将购买决定从“花钱不好”转变为“因为省钱所以很聪明”，这是一种有效的零售策略 [6] - 在当下，获得所谓的“交易”和“省钱”会让人感觉良好，但这通常是一种错觉，实际上并未省钱 [3] 长期财务影响 - 该行为的现实是花费了更多钱并减少了长期储蓄，花在这些所谓“交易”上的钱若投入高收益储蓄账户会更有效 [1] - 这种行为非但不能帮助消费者省钱，反而导致他们花费更多，从而减少了用于退休等长期目标的资金 [4] - 追逐折扣所花费的每一美元，本都可以用于投资并获得复利增长 [5] - 具体量化影响：如果每月额外花费100美元用于“省钱”，并以7%的适度回报进行投资，30年下来将导致超过15万美元的增长损失 [5] - 随着时间的推移，买一送一交易或免运费门槛会悄然侵蚀长期目标，特别是退休储蓄 [6]