婴儿潮一代退休储蓄状况 - 战后婴儿潮一代约7160万人 约在十年前开始达到退休年龄 但整个世代完全达到法定退休年龄还需十二年时间 [1] - 根据美联储2022年消费者财务调查 平均退休储蓄余额为333,940美元 但该金额仅能产生每年13,357美元或每月1,113美元的收益 [1] - 同年 家庭退休储蓄余额中位数实际上仅为87,000美元 [2] 退休储蓄面临的挑战 - 退休储蓄在多数情况下需缴纳所得税 导致资金被侵蚀 [3] - 根据美联储数据 截至2021年 仅有36%的未退休人士认为其退休储蓄进度正常 [4] 财务规划建议 - 建议寻求专业财务顾问的帮助以使财务状况重回正轨 [4] - 在财务事务上 拥有优秀的顾问有助于更审慎地管理 例如关于投资组合中现金持有量及在当前市场环境下如何进行安全投资 [5] - 在线平台可帮助用户联系经过审查的财务顾问 以制定新的财富计划 用户可回答相关问题以匹配经验丰富的财务专业人士 [6]

被遗忘的401(k)账户规模与现状 - 超过2.1万亿美元资产滞留在被遗忘或遗留的401(k)退休储蓄账户中，平均账户余额为66,691美元 [1][2] - 这些账户数量达3190万个，约占401(k)计划总资产的四分之一 [1] - 截至2024年，72%的美国私营部门员工可获得401(k)类退休计划，53%的员工参与其中 [3] 账户被遗忘的原因与后果 - 员工离职时可能忘记、从未知晓或未关注其401(k)账户，选择暂不处理 [4][5] - 被遗忘的账户可能导致“强制转存”，使资金滞留在低息现金等价物账户中，错失更高回报 [6] - 拥有多个旧账户使管理及资产配置跟踪变得困难，且可能产生未知费用 [7] 账户转移（转存）的挑战与行业倡议 - 账户转存过程被认为“过时且痛苦”，仅22%的储蓄者能在无帮助下完成转存，42%的人表示该过程至少耗时两个月 [8] - 缺乏“可转移性”阻碍了员工保留退休储蓄，行业认为现有技术可解决此问题 [8] - 2022年，私人退休计划提供商联盟宣布合作，旨在提升小额退休账户的可转移性，自动转移计划适用于价值7000美元或以下的账户 [8][9] 寻找被遗忘账户的途径与服务机构 - 可利用国家未认领退休福利登记处、劳工部新推出的退休储蓄失物招领数据库以及Missing Money等一站式网站进行搜索 [11][12] - 可联系前雇主的人力资源部门或计划管理公司，通过提供社会安全号码等信息查询旧账户 [14] - 劳工部已终止计划数据库和5500表格数据库可协助定位，但记录仅追溯至2010年 [17] - 至少有两家私人公司（Capitalize和Beagle）提供寻找被遗忘401(k)账户的礼宾服务 [17]

财务状况概述 - 案例主角为65岁男性Mark及其妻子 目前仍未退休 自述在财务决策方面犯过“绝对糟糕的错误”[1] - 家庭总债务包括115,000美元的抵押贷款以及约22,000美元的信用卡债务和汽车贷款[1] - 夫妻双方健康状况良好且仍在工作 家庭年收入首次突破100,000美元 预计今年将达到105,000美元[2] 债务清偿计划 - 基于当前收入水平 建议每月至少投入2,000美元用于偿还汽车贷款和信用卡等无担保债务 预计可在一年内清偿完毕[3] - 清偿消费债务后 下一步是建立相当于3至6个月生活开支的应急基金 以防范意外支出[3] - 完成以上步骤后 重点将转向偿还房屋抵押贷款和积累退休储蓄[4] 长期财务目标 - 如果夫妻二人工作至72岁 预计可积累约200,000美元的退休储蓄 并还清房屋贷款实现无债状态[4] - 此案例被描述为“发人深省” 旨在作为对年轻一代随意消费行为的警示[4] - 特别指出35岁的听众应引以为戒 避免在65岁时陷入身无分文仍需支付车贷的困境[5] 财务指标参考 - 理解债务与收入比率是个人理财的重要组成部分 偿债金额需根据年龄、收入水平和财务目标进行调整[5]

文章核心观点 - 文章探讨了一位高收入者考虑暂停401(k)退休储蓄以支付购房首付及月供的财务权衡 核心观点是 对于大多数普通人而言 暂停退休储蓄通常得不偿失 因为这会导致未来复利增长的巨大损失 但对于像案例中这样雇主有高额非匹配性供款的高收入者 短期暂停个人供款可能是可行的 但决策需基于个人财务状况、暂停时长及职业稳定性等多方面审慎评估[3][4][6][8][11] 案例人物财务状况 - 案例人物韦尔登30岁 年收入约33万美元 目前每年个人向401(k)供款达到上限2.3万美元 加上雇主供款后 其年度401(k)总额达到7万美元的IRS上限[2] - 韦尔登的雇主采用非匹配性供款计划 直接将其工资的15%存入其401(k) 即便他暂停个人供款 明年其401(k)账户仍将获得5万至5.5万美元的雇主供款[1][4] - 韦尔登考虑暂停每月2000美元的个人401(k)供款 以释放每年2.3万美元的资金用于支付购房的抵押贷款及其他住房成本[2] 暂停退休供款的潜在成本 - 如果韦尔登停止每年2.3万美元的供款长达10年 假设年增长率为8% 他将错失36.1万美元的账户增长[1] - 将时间拉长至20到30年 错失的增长金额会更大 一笔2.3万美元的投资 以6%的年复合增长率计算 30年后将增长至13.21万美元 而原本可能投入的36.1万美元 在30年后按此增长率将增长至约207.34万美元[1][5] 购房的财务考量 - 韦尔登生活在高成本地区 预计每月抵押贷款还款额在3000至4000美元之间 暂停个人退休供款释放的现金可能使其预算从紧张变得更为可控[2][3] - 文章指出 购房本身也是一项具有高增长潜力的投资[3] - 关键风险在于 如果购房导致需要多年停止退休储蓄 则可能意味着负担不起该房产 更好的选择可能是等待或购买更便宜的住房[11] 决策评估框架 - **暂停时长**：短暂的暂停（如6至18个月）为攒首付可能是可管理的 但暂停时间越长 追赶进度越困难 需计算具体损失[8] - **职业稳定性**：需考虑如果失业 雇主供款将停止 且可能因无法维持高薪而面临失去住房的风险[9] - **现有储蓄状况**：如果已有应急基金和退休账户外的投资 且401(k)账户余额健康 短暂暂停的影响可能较小[10] - **长期预算影响**：需要评估购房是否会永久性拉伸预算 牺牲退休储蓄来负担房贷可能意味着在“负担不起房”和“负担不起退休”之间做选择[11][12]

退休储蓄现状 - 近四分之一（22%）的中产阶级美国人尚未开始为退休储蓄 [1][2] - 调查对象为家庭年收入在55,000美元至160,000美元之间的美国人 [2] 阻碍储蓄的主要原因 - 近半数（45%）中产阶级美国人表示收入不足是其无法进行退休储蓄的主要原因 [3] - 27%的中产阶级美国人因需优先支付紧急医疗需求和学生贷款等更紧迫的财务需求而未进行长期储蓄 [3] 财务规划策略 - 建议采取从小额开始、自动化每月存款（如25或50美元）至退休账户的策略以培养习惯 [4] - 推荐利用雇主赞助的退休计划，特别是提供雇主匹配的401(k)计划，以获取额外资金 [4] - 考虑使用年金，特别是注册指数挂钩年金（RILAs），作为灵活且具有风险保护功能的退休规划工具 [4] - 建议寻求信用合作社和社区顾问提供的免费或低成本财务指导 [4] 实用工具与方法 - 建议建立适度的应急基金以缓冲意外开支对长期计划的影响 [5] - 推荐利用预算应用程序或退休计算器等数字工具来跟踪支出和调整供款计划 [5] - 建议在需要时为大额贷款配置债务保护等安全网，以防意外事件影响长期财务前景 [5]

退休储蓄策略 - 个人可在拥有 workplace plan 的同时向传统IRA供款 但供款可能不可抵扣[6][7] - 2023年IRA供款上限为6500美元 50岁及以上人士为7500美元[7] - 即使供款不可抵税 账户内资金仍可享受延税增长 提取时方需纳税[8] - 可为无工作的配偶开设配偶IRA以增加家庭退休储蓄[3] 罗斯IRA替代方案 - 高收入者无法直接向罗斯IRA供款 但可通过后门罗斯IRA进行供款[3] - 传统IRA中的资金可选择转换为罗斯IRA[9] 抵押贷款与投资决策 - 若抵押贷款利率低于4% 提前还款可能非最优选择 因高收益储蓄账户收益率可达5%[4] - 一年期存单收益率可达5.5%或更高 超过低利率抵押贷款成本[4] - 非税收优惠账户的储蓄与投资同样可用于退休规划[4]

婴儿潮一代财务状况 - 婴儿潮一代中最年轻者现已61岁 大部分已退休或临近退休 [1] - 数据显示该群体储蓄不足 可能难以维持现有生活水平 [1] - 部分婴儿潮一代储蓄极少 年轻美国人通过数年规律储蓄和投资即可超越 [1] 退休储蓄与净资产数据 - 截至2024年底 婴儿潮一代平均401(k)余额为249,300美元 [2] - 65至74岁户主家庭的净资产中位数仅为409,900美元 [2] - 富达投资建议退休储蓄目标应为67岁时年收入的10倍 [2] - 55至64岁美国人年薪中位数为65,936美元 对应目标储蓄额约为659,360美元 [2] 退休预期与现实差距 - 西北互助调查显示美国人平均认为需要126万美元才能退休 [3] - 约40%婴儿潮一代认为其储蓄至少有些可能不足以支撑余生 [3] - 资源有限可能导致该群体被迫承担债务 严重依赖社会保障 削减生活开支或重返工作岗位 [3] 年轻群体储蓄建议 - 35至54岁人群年薪中位数介于69,472美元至70,512美元之间 [5] - 富达投资建议35岁时储蓄达年薪2倍 45岁时达4倍 55岁时达7倍 [5] - 为实现这些里程碑 建议将税前收入的15%投资于专注于增长和收入的多元化投资组合 [5]

文章核心观点 - 成为百万富翁的两个主要途径是投资退休账户和拥有已还清贷款的自住房 [1] - 尽管当前高房价和高利率环境使实现这两个目标充满挑战 但积累财富永远不嫌早或太晚 [2][3] - 减少其他债务是加速还清房贷并积累净资产的关键步骤 [4] 美国住房市场现状 - 30年期固定利率抵押贷款平均利率徘徊在6.25%附近 [2] - 美国八月份新房销售价格中位数为413,500美元 [2] - 美国家庭债务总额在2025年第二季度达到18.39万亿美元 较上一季度增加1850亿美元 [3] 退休储蓄挑战 - 61%的50岁及以上成年人担忧退休后资金不足 [2] - 20%的50岁及以上成年人没有任何退休储蓄 [2] 房地产投资替代途径 - 通过Arrived等平台可投资租赁住宅和度假租赁房产 无需承担房东管理职责 [4] - Arrived提供低门槛投资选项 具有获得季度分红的潜力 [5] - 房地产投资信托基金是投资房地产市场的另一种方式 有助于投资组合多元化并赚取被动收入 [5]

退休储蓄政策新规 - 2025年及以后针对60至63岁高龄员工推出“超级追加”条款 允许其供款额度达到常规追加额的150% [4] - 2025年法定员工供款上限为23500美元 50岁以上员工常规追加额为7500美元 [4] - 2026年超级追加额预计为11250美元（包含常规追加额） 且收入超过145000美元员工的追加供款必须为税后罗斯账户存款 [4] 高收入群体储蓄行为现状 - 2024年14%的工作场所储蓄者达到最大允许供款额 在年龄符合条件的人群中16%进行了追加供款 18%使用了罗斯功能 [1] - 使用追加供款和罗斯功能的人群大部分年收入超过150000美元 [1] - 高收入高龄员工群体正尽可能将资金存入罗斯401(k)账户 以规避退休后的税负 [6] 税收政策影响分析 - 政策转变旨在增加当前税收收入 要求高收入者现在纳税而非继续延迟纳税 [3] - 处于35%税率档位（当前收入250525美元至626350美元）的员工若进行全额超级追加供款 其前期税负约为4000美元 [3] - 传统401(k)计划的税收延迟优势是强大吸引力 若取消税前优势将导致储蓄行为发生可察觉的负面变化 [8][10] 退休账户税务特征 - 罗斯账户供款可享受未来免税增长 无最低领取要求 且可免税传承给继承人（继承人需在10年内清空账户） [2] - 税收延迟退休账户资金受最低领取要求约束 目前大多数人需在73岁开始领取 提取金额计入当年应税收入 [6] - 若税前账户有100万美元余额 初始最低领取额约为40000美元 到90多岁时峰值可达130000美元 600万美元余额在80岁时最低领取额可达300000美元 [6] 行业趋势与储蓄者心态 - 退休规划假设正在改变 富裕人群退休后可能面临更高税率（例如从当前的35%升至50%）而非传统预期的下降 [7] - 员工是否进行追加供款的关键驱动因素是薪资水平 年薪10万美元员工需将收入的23%用于供款才能达到常规上限 超级追加额将占其收入的约35% [11] - 由于面临抵押贷款、大学学费及食品汽油高通胀等支出压力 广泛采用追加供款面临挑战 [11][12]

代际财务状况 - 超过一半（58%）的美国人认为自己的退休储蓄略微落后（21%）或显著落后（37%）[2] - X世代（约45至60岁人群）中，高达69%的人认为储蓄略微落后（22%）或显著落后（47%），远高于平均水平[2] - 该群体在管理包括债务在内的多项义务时，面临储蓄时间窗口缩小的紧迫性[3] 退休信心水平 - 仅有19%的X世代对维持退休后现有生活水平感到非常有信心，50%表示有些信心，31%表示没有信心[3] - 缺乏信心的部分原因在于他们临近退休，更容易感到紧张[4] - 三分之二的X世代401(k)计划参与者个人退休资产低于10万美元[4] 退休储蓄目标与市场风险 - 仅13%的X世代认为退休后依靠少于25万美元即可生活，而60%的人认为需要25万至50万美元[5] - 该群体距离退休还有5到20年，正处于关键时期，持续熊市或衰退可能对其退休时间和储蓄金额产生重大影响[6] 潜在改善策略 - 持续利用投资的复利效应可在几年内改善财务状况[7] - 如有余力，可利用税收优惠储蓄计划中的追加缴款选项[7]