中小银行存款利率调整趋势 - 民营银行和村镇银行成为2024年上半年存款利率调降主力，超半数民营银行宣布下调利率，部分银行半年内下调频次达5次 [1][2] - 福建华通银行3年期存款利率半年下调110BP至2.05%，5年期利率下调130BP至2.10% [3] - 广州花都稠州村镇银行5年期存款利率调整后比大行同期限低10BP，出现"存5年不如存1年"的利率倒挂现象 [2] 高息存款产品清退动态 - 民营银行陆续清退高息存款产品，包括7天期存款到期不续存、月付/季付产品停止转存，部分三年期专享款产品提前兑付（原利率高达4.2%） [4][5] - 储户对利率调整态度从强烈不满转为"见怪不怪"，反映市场对持续降息的预期已形成 [1][4] 中小银行负债成本压力 - 民营银行2024年净息差持续下滑，从Q1的4.32%降至Q4的4.11%，蓝海银行净息差同比下降199BP至2.35% [6] - 新网银行2024年营收增长16.07%但净利润下降19.7%，天津金城银行净利润同比下滑47.50%至2亿元 [6] - 中小银行通过"次高成本存款代替高成本存款"策略优化负债结构，推动中长期存款转向1年期以降低资金成本 [8] 利率调整驱动因素 - 监管政策引导与市场竞争压力共同促使中小银行主动压降负债成本，保持合理息差水平 [7] - 利率倒挂现象是银行引导存款期限结构优化的手段，增强未来负债调整灵活性 [8]