特朗普政府关于动用退休储蓄支付首付的提案 - 前总统特朗普表示不支持其经济顾问提出的允许美国人动用401(k)储蓄支付购房首付的提案 [1][2] - 特朗普反对的理由之一是当前401(k)账户表现优异 平均余额在第三季度同比增长9%至144,400美元 创历史新高 [2] - 尽管特朗普似乎放弃了该想法 但白宫发布了禁止大型机构投资者购买独栋住宅的行政命令 [6] 美国住房市场现状与负担能力 - 住房负担能力成为核心问题 自2020年1月以来日常消费成本上涨超过25% [5] - 全国独栋住宅销售价格中位数在12月为409,500美元 同比仅微增0.4% 低于6月435,300美元的历史高点 [9] - 截至周一 30年期抵押贷款平均利率为6.17% [9] - 首次购房者占比近期创下21%的历史新低 其平均年龄也达到40岁的历史新高 [9][10] 首付要求与退休储蓄余额的差距 - 理想的首付比例为20%以避免支付私人抵押贷款保险 以409,500美元的房屋计算 20%首付为81,900美元 [11][12] - 去年所有购房者的首付中位数为19% 其中首次购房者为10% 重复购房者为23% 均为多年来的最高水平 [12] - 尽管401(k)平均余额为148,153美元 但年轻储户余额较低 25-34岁年龄组的中位数余额为16,255美元 35-44岁年龄组的中位数余额为39,958美元 [13][14] - 对于首次购房者 59%依赖个人储蓄支付首付 26%使用401(k)、IRA或股票等资产 22%获得亲友帮助 [14] 现行动用退休账户资金的规则与影响 - 根据现行法律 合格的首次购房者可从IRA中提取最多10,000美元用于首付 且免收通常的10%提前取款罚金 [15] - 约80%的401(k)计划允许贷款 借款人最多可借取其既得账户余额的50%或50,000美元中的较低者 若余额低于10,000美元则可借至该金额 [15][16] - 贷款通常需在5年内偿还 但若用于购买主要自住房 雇主可能允许更长的还款期 [16] - 约94%的401(k)计划允许困难取款 2024年35%的困难取款用于避免止赎或驱逐 16%用于购房或维修 [19][20] - 动用退休储蓄购房会减少账户余额并损失复利增长的机会 专家认为此举是打乱退休资金用于不同目标 [22]

财务状况与退休规划 - Dave和Susan夫妇拥有6个月的紧急储蓄和一笔200万美元的401(k)养老基金，原计划以每年4%的比例提取，即每月6700美元，用于退休生活[1] - Dave已退休，每月可获得2000美元的社会保障金[2] - 长期护理费用平均每月高达9277美元（或每年111,324美元），此类支出将在18年内耗尽他们的401(k)资金，届时Susan 80岁，Dave 84岁[3] 健康危机对财务的影响 - Susan近期被诊断出多发性硬化症(MS)，病情恶化导致她必须比预期更早停止工作[2] - 家庭护理助手的平均费用为每月6483美元，这对夫妇的财务状况构成压力[2] 应对策略与潜在支持 - 夫妇可利用应急基金来应对当前需求[4] - Susan可能有资格通过当前雇主获得长期残疾保险(LTD)和人寿保险，并可考虑立即申请福利[5] - 由于残疾无法工作，Susan可以提前退休并开始领取社会保障残疾保险(SSDI)[5] - 虽然可以同时领取LTD和SSDI，但SSDI福利会减少她的LTD覆盖范围[6] - 作为主要照顾者，Dave可能有资格获得社会保障家庭福利[6]