社会保障福利估算 - 一名55岁、年收入8万美元的个体若在67岁全额退休年龄开始领取福利，预计每月可获得3,533美元，即每年42,406美元，该金额会根据通胀进行调整[1] - 若延迟至70岁领取福利，最高年福利额可增至52,583美元[1] - 社会保障福利基于个人工作生涯中收入最高的35个年份所积累的积分进行计算，若未来收入增加，福利可能随之提高[2] 投资组合储蓄预测 - 假设每年将收入的10%（即8,000美元）投入投资组合，并获得8%的混合资产回报率，到67岁时投资组合价值可能达到约140万美元[6] - 若投资于更保守、收益率为5%的公司债券组合，到67岁时投资组合价值可能约为100万美元[7] - 若全部投资于高风险高增长的标普500指数基金，到67岁时投资组合价值可能达到约190万美元[7] - 分析采用折中方案，假设退休时投资组合价值为140万美元[8] 退休收入结构策略 - 传统4%提取策略下，每年从140万美元组合中提取4%（即56,000美元），加上社会保障福利，年总收入约为98,406美元[11] - 若将全部组合投资于收益率为5%的债券，仅利息收入每年即可达70,000美元，且无需动用本金[12] - 高风险高回报策略下，投资于标普500基金可能获得11%的平均年回报，平均年收益可达154,000美元，但需承担股市下跌风险并准备应急资金[13] - 购买终身年金产品，一次性投入140万美元可在67岁时获得约每月9,000美元（即每年108,000美元）的保证收入，但无通胀保护[14] - 折中方案假设投资债券并每年提取5%组合价值，年总收入可达约112,400美元[15] 支出与税收规划 - 采用80%经验法则，为维持当前生活水平，退休后所需收入约为工作期收入的80%，基于112,400美元年收入推算，其工作期生活支出应不高于140,500美元[17][18] - 未来12年若按2%通胀率计算，当前8万美元年收入的购买力相当于12年后的约10万美元[18] - 社会保障福利收入的85%可能需纳税，若退休组合资金存在于401(k)等税前账户，提取时还需缴纳所得税，可考虑罗斯转换以规避未来税款和强制最低提取要求[19] - 建议分析月度预算，区分非自由支配支出（如住房、医疗、账单）和自由支配支出（如娱乐、旅游），以便根据需要调整[20]