文章核心观点 - 社会保障福利是退休收入的关键来源 最大化月度福利支票对退休生活质量有重大影响 [1] - 个人在职业生涯中可以通过可控因素来增加未来社会保障福利 但需要准确理解延长工作年限等行为的具体影响 以避免失望 [2] - 延长职业生涯是增加社会保障福利最可行且最具吸引力的方式之一 [5] 如何增加社会保障福利 - 工作者可通过三个杠杆来增加月度社会保障支票金额：提高收入（受限于社保工资税的年收入上限）、选择更晚申领福利、延长职业生涯以确保有完整工作历史供社保局参考 [4] - 在70岁申领福利可比在62岁申领多获得高达75%的金额 [4] - 对于许多人而言 在60岁出头时可能因财务原因别无选择而提前申领福利 因此延长工作年限成为最可行的方法 [5] 社保局计算福利的机制 - 社保局在计算福利时 会参考工作历史 并对每年的收入进行通胀调整 然后取收入最高的35年进行平均 再除以12得到平均指数化月收入 [6] - 若工作年限不足35年 缺失的年份将以零收入计入 [6] - 延长职业生涯的潜在好处在于：若工作未满35年 额外工作可替换零收入年份 即使已工作35年 当前更高的收入也可替换掉收入最低的年份 [7] - 在确定福利的计算公式中 并非每一美元收入都被同等对待 [8]