文章核心观点 - 文章探讨了一位高收入者考虑暂停401(k)退休储蓄以支付购房首付及月供的财务权衡 核心观点是 对于大多数普通人而言 暂停退休储蓄通常得不偿失 因为这会导致未来复利增长的巨大损失 但对于像案例中这样雇主有高额非匹配性供款的高收入者 短期暂停个人供款可能是可行的 但决策需基于个人财务状况、暂停时长及职业稳定性等多方面审慎评估[3][4][6][8][11] 案例人物财务状况 - 案例人物韦尔登30岁 年收入约33万美元 目前每年个人向401(k)供款达到上限2.3万美元 加上雇主供款后 其年度401(k)总额达到7万美元的IRS上限[2] - 韦尔登的雇主采用非匹配性供款计划 直接将其工资的15%存入其401(k) 即便他暂停个人供款 明年其401(k)账户仍将获得5万至5.5万美元的雇主供款[1][4] - 韦尔登考虑暂停每月2000美元的个人401(k)供款 以释放每年2.3万美元的资金用于支付购房的抵押贷款及其他住房成本[2] 暂停退休供款的潜在成本 - 如果韦尔登停止每年2.3万美元的供款长达10年 假设年增长率为8% 他将错失36.1万美元的账户增长[1] - 将时间拉长至20到30年 错失的增长金额会更大 一笔2.3万美元的投资 以6%的年复合增长率计算 30年后将增长至13.21万美元 而原本可能投入的36.1万美元 在30年后按此增长率将增长至约207.34万美元[1][5] 购房的财务考量 - 韦尔登生活在高成本地区 预计每月抵押贷款还款额在3000至4000美元之间 暂停个人退休供款释放的现金可能使其预算从紧张变得更为可控[2][3] - 文章指出 购房本身也是一项具有高增长潜力的投资[3] - 关键风险在于 如果购房导致需要多年停止退休储蓄 则可能意味着负担不起该房产 更好的选择可能是等待或购买更便宜的住房[11] 决策评估框架 - **暂停时长**：短暂的暂停（如6至18个月）为攒首付可能是可管理的 但暂停时间越长 追赶进度越困难 需计算具体损失[8] - **职业稳定性**：需考虑如果失业 雇主供款将停止 且可能因无法维持高薪而面临失去住房的风险[9] - **现有储蓄状况**：如果已有应急基金和退休账户外的投资 且401(k)账户余额健康 短暂暂停的影响可能较小[10] - **长期预算影响**：需要评估购房是否会永久性拉伸预算 牺牲退休储蓄来负担房贷可能意味着在“负担不起房”和“负担不起退休”之间做选择[11][12]