文章核心观点 - 维持三合并信用报告要求对于抵押贷款行业至关重要，能为贷款机构提供最全面的消费者信用视图，降低风险，并为借款人提供更准确的评估，避免潜在损害 [1][4][14] - 采用单一或双合并信用报告将增加银行风险并提高借款人成本，可能导致数百万消费者信用评分下降、贷款被拒或支付更高利息 [1][8] - 联邦住房金融局局长Bill Pulte支持当前三合并系统的决定受到肯定，被认为是在推动信用评分创新的同时，维护了系统稳定性的正确方法 [4][5][15] 信用报告模型分析 - 三合并信用报告整合了三大全国性消费者报告机构的数据，提供最全面的消费者信用状况视图，因为数据提供者并非总是向所有三家机构报告信息 [4][6] - 单一合并报告依赖单一数据源，双合并报告结合两个不同机构的信息，而三合并报告则整合三家主要机构的全部数据 [3] - 省略消费者报告中的任何一条交易记录都可能造成信用状况的不完整视图，对最需要信贷或处于贷款资格边缘的消费者产生实际财务影响 [6] 数据完整性与消费者影响 - 将租金支付数据纳入信用报告可提高许多信用不可见消费者的评分，使其获得贷款资格和更优利率，三合并方法能包含此关键信息 [7] - Equifax数据显示，缺失单一交易记录可能导致2780万消费者评分降至更低波段，使1000万消费者无法评分，并导致26%的消费者从符合贷款条件变为被拒 [8] - TransUnion研究发现，受双合并系统影响的借款人可能在贷款期内额外支付6600美元抵押贷款利息 [8] 行业数据环境与创新 - 当前信用数据环境比以往更多样复杂，新的数据集有助于为传统上信用不可见或银行服务不足的消费者评分，这些消费者授权的数据并非总是报告给所有三家主要机构 [11] - 信用评分创新是受欢迎的发展，VantageScore 4.0和FICO 10T等模型引入了新数据类型并承诺更具预测力，但创新不应以牺牲完整的三机构报告为代价 [12] - 新的金融信息流的激增增强了对全面报告的需求，而非削弱了它 [11] 政策与立法支持 - 除了监管机构，国会立法者也在推动将三合并要求编入法律的立法，担心简化报告结构可能增加贷款机构风险、损害消费者结果并在依赖信任与一致性的市场中造成不必要的波动 [13] - 抵押贷款的核心是风险的理解、管理和定价，三合并信用报告为贷款机构提供了实现这一目标的最佳工具 [14]