行业概述 - 美国金融行业主要由银行和信用社两种机构构成 截至2025年3月31日 美国共有4,462家银行[4] 截至2025年3月 美国共有4,411家信用社[2] - 银行是营利性金融机构 为股东或母公司创造利润是其首要目标[4][8] - 信用社是非营利性金融机构 由其会员共同拥有[2][8] 所有权与结构差异 - 银行由股东或母公司拥有 其运营核心是创造利润[8] - 信用社由会员拥有 当客户开设账户后即成为会员和部分所有者 每位会员在重大决策中通常拥有一票表决权 与其存款金额无关[8] 盈利模式与客户收益 - 银行作为营利机构 通常依赖费用和利差来驱动收入 这可能意味着更高的账户费用、更严格的最低余额要求或储蓄账户利率竞争力较弱[9] - 信用社同样产生收入 但其目标并非利润最大化 任何盈余收益通常会再投资于机构或通过更低费用、更优惠贷款利率和更高储蓄收益返还给会员[9] - 信用社因其非营利结构 通常能提供更高的储蓄利率和更低的贷款利率 以及更低的总体费用 根据CUNA数据 信用社带来的福利相当于每人149美元 每个会员家庭313美元[14] 产品与服务特点 - 信用社提供各类金融产品和服务 包括存款账户和贷款[2] - 银行提供日常金融服务 包括接受存款和发放贷款[4] - 大型银行凭借更大预算 可提供额外项目并承担更多风险 例如提供无需首付和私人抵押贷款保险的抵押贷款 或提供首付援助[17] - 银行更有可能在同一机构内提供投资、财富管理、商业银行业务和信贷产品[18] - 银行通常能推行更多以客户为中心的技术 如移动应用程序、完全数字化的贷款申请和其他服务[17] 会员资格与可及性 - 银行对满足基本账户要求的任何人开放[12] - 信用社设有会员资格规则 通常基于居住地、工作地点、就读学校或是否属于特定组织 部分也允许通过家庭或亲属关系获得会员资格[12] - 许多信用社服务于整个地区或州 资格范围通常比人们预期的更广[12] 地理覆盖与便利性 - 许多信用社服务的地理范围较小[15] - 较大的区域性和全国性银行拥有更多的分行和ATM网点 这对于经常旅行或搬家的人尤其有帮助[18] - 许多信用社属于共享分支和ATM网络 因此客户在外出时仍可存取款和办理基本银行业务[15] 存款保险与安全性 - 银行存款由联邦存款保险公司（FDIC）承保 银行倒闭时 每个机构、每个账户持有人、每个所有权类别最高可获得250,000美元的保障[10] - 信用社由美国国家信用合作社管理局（NCUA）监管 并受NCUA的国家信用合作社股份保险基金（NCUSIF）保护 与FDIC保险类似 信用社存款最高250,000美元通过NCUSIF获得保险[11] - 值得注意的是 在联邦投保的信用社中 没有会员因信用社倒闭而从NCUSIF投保的账户中损失过资金[11]