债务分类策略 - 债务应分为“不太理想”和“必要”两类 “不太理想债务”用于购买价值会下降的资产（如汽车贷款）或利率较高（如信用卡债务） “必要债务”用于购买可能升值的资产（如抵押贷款）或能带来未来收入的资产（如学生贷款）[2] - 信用卡债务成本高昂 因其利息不可抵税 故应优先偿还[3] 偿还方法选择 - 若需小额成功激励 可采用雪球法 即优先偿还余额最小的债务[3] - 若优先考虑降低利息支出 可采用雪崩法 即优先偿还利率最高的债务[4] 税务考量对实际成本的影响 - 需关注税后实际借款成本 信用卡利息不可抵税 而抵押贷款利息在分项扣除下 最高75万美元的债务利息可抵税[5] - 例如 一笔利率近7%的汽车贷款 若借款人处于37%的税级 其偿还所用为税后资金 对应的税前等效利率会更高[6] 综合执行建议 - 仔细权衡余额转移卡的费用与利息节省成本[6] - 优先偿还高利率或“不太理想”的债务 并选择适合自身的偿还方法[6]