退休准备情况概览 - 根据Vanguard研究，仅有42%的美国人退休储蓄处于正轨，能够维持其退休后生活方式 [1] - 各代际的退休准备情况存在差异，婴儿潮一代准备最不充分，仅为40%处于正轨，X世代为41%，千禧一代为42%，Z世代相对最好，为47% [1][4][10] 各代际财务数据对比 - 各代际中位收入与年度支出缺口存在显著差异：Z世代中位收入27,000美元，年度支出缺口3,000美元；千禧世代中位收入49,000美元，缺口4,000美元；X世代中位收入59,000美元，缺口6,000美元；婴儿潮一代中位收入56,000美元，缺口高达9,000美元 [2] - 对于中位收入56,000美元的婴儿潮一代，其退休储蓄预计仅能替代56%的退休前收入 [5] 婴儿潮一代准备不足的原因 - 婴儿潮一代可能错过了2000年代中期确定缴费型计划的关键改革，例如自动注册、自动增额和合格默认投资选择等，这些在2006年《养老金保护法案》后才普及 [6][7] - 随着确定给付型计划在过去几十年失宠，确定缴费型计划日益普及，年轻一代比年长一代从这些计划的可及性中获益更多 [8] - 婴儿潮一代储蓄窗口期即将关闭，时间限制和更少的工作年限使其难以弥补储蓄不足，这是其退休准备度较低的关键因素 [9][10]