文章核心观点 - 部分人群采取非常规策略，在退休与开始领取社会保障福利之间创造时间差，这被称为“黄金间隔” [2] - 该策略的核心财务优势在于通过延迟申领福利，可以显著提升未来每月的福利金额 [3][4] 退休年龄与申领现状 - 2024年，男性典型退休年龄为64岁，女性为62岁 [1] - 近半数（45%）的退休者在此年龄附近申领社会保障福利 [2] - 月度福利是许多退休者的关键收入来源，多数人根据福利申领资格来规划退休 [1][2] “黄金间隔”策略的财务机制 - 对于1960年或之后出生者，最早可在62岁申领福利，但此举将永久性减少月度福利，降幅最高达30% [3][4] - 完全退休年龄为67岁，此时可领取全额福利 [4] - 若延迟至67岁之后申领，每推迟一年福利增加8%，最高可延迟至70岁 [4] - 到70岁时，月度福利可比全额福利高出最多24% [4] 福利计算方式与早期退休的影响 - 社会保障福利基于个人最高的35年经通胀调整后的收入计算，得出平均指数化月收入 [5] - 该平均指数化月收入是决定福利金额的关键 [5] - 若个人已有至少35年强劲的收入记录，即使提前退休，在申领时仍可预期获得可观的福利 [5] - 无收入的年份仅在被记录收入年数少于35年时，才会被计为零 [5]