高收益存单概述 - 高收益存单是一种要求资金在固定期限内锁定的储蓄账户，通常提供比传统储蓄账户更高的利率[1] - 文章评估了约60个联邦保险的存单账户，覆盖6个月、1年和18个月三种期限，基于近300个数据点进行筛选[2][5][104] - 评估标准包括年收益率、最低开户存款要求、复利频率和客户服务可及性等关键指标[5][104][106] 6个月期限最佳存单 - Ally Bank提供3.9%年收益率，无月费和最低开户存款要求，提前支取罚金为60天利息[7] - Marcus by Goldman Sachs提供4.25%年收益率，接近全国平均水平的3倍，最低开户存款500美元，提前支取罚金为90天利息[11] - Synchrony Bank提供4.1%年收益率，无月费或最低余额要求，利息按日复利，提前支取罚金为90天简单利息[12] - America First Credit Union提供4.2%年收益率，最低开户存款500美元，提前支取罚金为60天股息[13] - Bask Bank提供4.05%年收益率，最低开户存款1000美元，利息按日复利，提前支取罚金为90天简单利息[20] 1年期限最佳存单 - Marcus by Goldman Sachs提供4.1%年收益率，接近全国平均水平的3倍，最低开户存款500美元[31][35] - America First Credit Union提供4.15%年收益率，最低开户存款500美元，利息按月复利，提前支取罚金为60天股息[38][42] - Synchrony Bank提供4%年收益率，无最低开户存款要求，利息按日复利，提前支取罚金为90天简单利息[36][37] - Barclays Bank提供4%年收益率，无最低存款要求，利息按日复利，提前支取罚金为90天简单利息[39][43] - TAB Bank提供3.98%年收益率，最低开户存款1000美元，利息按日复利，提前支取罚金为90天利息[49][54] 18个月期限最佳存单 - Synchrony Bank提供4%年收益率，无最低开户存款要求，提前支取罚金为180天简单利息[57][62] - Marcus by Goldman Sachs提供4%年收益率，最低开户存款500美元，利息按日复利，提前支取罚金为180天利息[58][63] - America First Credit Union提供4.1%年收益率，最低开户存款500美元，股息按月复利和贷记，提前支取罚金为180天股息[59][64][69] - Ally Bank提供3.65%年收益率，无最低开户存款要求，利息按日复利，提前支取罚金为60天利息[55][60] - Bank5Connect提供3.95%年收益率，最低开户存款500美元，利息按月复利，提前支取罚金为六个月利息[65][70] 存单市场现状与特点 - 目前最高收益的存单年收益率可达4.25%，而全国6个月存单平均利率为1.6%[77] - 存单利率在联邦储备委员会开始降低联邦基金利率后，从近期峰值回落[77] - 存单提供固定利率，一旦开户注资，利率不会变动，但提前支取通常会产生罚金，罚金金额取决于金融机构的政策和存单期限长度[79][81][91] - 存单通常由联邦政府保险，在FDIC保险银行或NCUA保险信用合作社开设的存单，每个存款人最高保障25万美元[84] 存单产品类型 - 高收益存单提供比传统存单更高的利率[88] - 无罚金存单允许在到期前支取资金而无需支付罚金[88] - 递增型存单允许在存单期限内利用利率上升的机会，要求将利率提高到当前广告利率[88] - 大额存单通常提供更高利率，但要求更高的最低存款额，通常从10万美元起[88] - 可赎回存单在利率下降时，银行可能在其到期前赎回，存款人将收回本金加上截至该点的任何应计利息[88]

大额存单产品基本特征 - 大额存单通常比传统储蓄账户赚取更多利息但资金在到期前无法动用否则会产生罚金 [1] - 许多大额存单设有开户存款最低要求通常为1000美元或更高若资金不足则无法享受高利率 [2] - 部分银行提供无最低存款要求的大额存单使储蓄较少的人也能开设账户并获得较高潜在利息收益 [2] 各银行大额存单产品详情 - Ally Bank提供高收益大额存单、可提高利率的大额存单以及无罚金提前支取的大额存单三种产品 [3] - American Express National Bank提供7种期限选择从11个月到60个月其中14个月和22个月期限的利率最高 [5] - Barclays Bank在线大额存单提供8种期限选择目前12个月期限的利率最高利息按日复利计算 [6] - BMO Alto提供6种大额存单期限目前6个月和12个月期限的利率最高其高收益储蓄账户利率甚至超过大额存单 [10] - Capital One 360大额存单提供9种期限选项从6个月到60个月目前12个月期限利率最高利息按月复利计算 [11] - Discover Bank大额存单期限范围从3个月到120个月目前12个月期限利率最高利息按日复利计算 [12] - E-Trade提供7种大额存单期限从6个月到60个月目前12个月期限利率最高并设有10天利率保证期 [13] - Synchrony Bank提供常规大额存单、可加息大额存单和无罚金大额存单三种类型常规大额存单期限最广利率最高 [19] 大额存单利率与期限 - Ally Bank高收益大额存单期限为3-60个月年化收益率最高达39% [7] - American Express National Bank大额存单期限为11-60个月年化收益率最高达4% [8] - Barclays Bank在线大额存单期限为6-60个月年化收益率最高达4% [9] - BMO Alto大额存单期限为6-60个月年化收益率最高达3% [15] - Capital One 360大额存单期限为6-60个月年化收益率最高达42% [16] - Discover Bank大额存单期限为3-120个月年化收益率最高达4% [17] - E-Trade大额存单期限为6-60个月年化收益率最高达425% [18] - Synchrony Bank常规大额存单期限为3-60个月年化收益率最高达425% [26] 无最低存款要求大额存单的优缺点 - 优点包括无最低存款要求使初级储蓄者也能开户固定利率带来可预测收益利率通常高于储蓄账户且受联邦保险保障 [27] - 缺点包括灵活性较低提前支取会受罚金小额存款利息收入较少固定利率可能无法抵御通货膨胀导致购买力下降 [27] 行业比较与常见问题 - 大额存单通常需要最低存款许多要求至少1000美元无最低存款要求的产品较为少见 [24] - 大通银行大额存单要求最低存款1000美元期限从1个月到10年利率根据存款金额和客户关系状况而异 [29] - 部分银行和信用合作社如Quontic Bank、Navy Federal Credit Union和Bethpage Federal Credit Union提供较低存款要求如500美元或更少 [28]