当前房屋净值贷款利率水平 - 根据房地产数据分析公司Curinos的数据，截至2026年2月9日，全国房屋净值信用额度平均可调利率为7.23%，房屋净值贷款平均固定利率为7.44% [2] - 上述平均利率基于申请人最低信用评分780分且最高综合贷款价值比低于70%的条件 [2] - 当前房屋净值信用额度与房屋净值贷款的平均利率均低于7.5% [1] 房屋净值信贷产品定义与优势 - 房屋净值信用额度允许房主在批准的信用额度内按需提取资金，而房屋净值贷款则提供一次性付清的整笔款项 [3] - 对于拥有房屋净值且享有低于当前市场水平的一级抵押贷款利率的房主，在不愿放弃低利率的情况下，通过房屋净值信用额度或房屋净值贷款获取二次抵押贷款是一个极佳的解决方案 [3][4] - 联邦储备委员会估计，房主在房屋中拥有高达34万亿美元的净值 [4] 二次抵押贷款定价机制 - 房屋净值信用额度利率与一级抵押贷款利率不同，其利率基于指数利率加上利差 [5] - 该指数通常为最优惠利率，该利率已降至6.75%，若贷款机构增加0.75%的利差，则房屋净值信用额度利率将为7.50% [5] - 房屋净值贷款作为固定利率产品，其利差可能不同 [5] - 贷款机构在二次抵押贷款产品定价上具有灵活性，因此多方比较是值得的，利率取决于信用评分、债务金额以及信用额度与房屋价值的比例 [6] 市场产品特征与趋势 - 全国平均房屋净值信用额度利率可能包含仅持续六个月或一年的“ introductory ” 利率，之后利率将变为可调整，且可能从更高利率开始 [6] - 房屋净值贷款由于是固定利率，不太可能提供 introductory 利率 [7] - 目前，FourLeaf Credit Union提供高达50万美元额度、首年利率为5.99%的房屋净值信用额度产品，该 introductory 利率将在一年后转为可调利率 [8] - 最佳的房屋净值信用额度贷款机构提供低费用、固定利率选项和慷慨的信用额度 [8] - 寻找最佳的房屋净值贷款机构可能更容易，因为获得的固定利率将在整个还款期内保持不变，只需关注一个利率，且获得的是整笔款项，无需考虑最低提取额 [9] 当前获取二次抵押贷款的适用性 - 对于拥有一级抵押贷款利率较低且持有大量房屋净值的房主，当前可能是获取房屋净值信用额度或房屋净值贷款的最佳时机之一 [12] - 房主无需放弃原有的优惠抵押贷款利率，并可将从净值中提取的现金用于房屋改善、维修、升级或几乎任何其他用途 [12] 利率范围与参考目标 - 房屋净值信用额度利率因贷款机构而异，范围可从近6%到高达18% [11] - 全国房屋净值信用额度平均可调利率为7.23%，房屋净值贷款平均固定利率为7.44%，这些数据可作为向二次抵押贷款机构询价时的参考目标 [11] 产品还款结构示例 - 若从房屋净值信用额度中提取全额5万美元并支付7.50%的利率，在10年提取期内，每月还款额约为313美元 [13] - 房屋净值信用额度利率通常是可变的，会定期变化，且在20年还款期内还款额会增加，本质上成为一个30年期贷款，因此最适合在更短期限内借款并偿还余额的情况 [13]