文章核心观点 - 利用房屋净值贷款来偿还原有抵押贷款在技术上是可行的 但通常适得其反 因为这本质上是用一种房屋债务替换另一种 且新债务利率可能更高[2] - 房屋净值并非可随意支取的“免费现金” 获取它需要通过出售房屋或申请新的融资 而后者会产生成本[2][6] 房屋净值增长与现状 - 过去六年 美国房屋价值上涨近50% 从2019年11月的243,398美元增至2025年11月的359,241美元 这导致许多房主的房屋净值大幅增加[2] - 房屋净值的计算方式是房屋价值减去抵押贷款或其他以房屋为抵押的债务[4] - 房屋价值上涨和抵押贷款本金偿还 是推动房屋净值增长的两个关键因素[5] 房屋净值的工作原理与获取方式 - 初始房屋净值通常为首付款 例如 购买500,000美元房屋 支付100,000美元首付并申请400,000美元抵押贷款 则初始净值为100,000美元[4] - 房屋升值与贷款余额减少会显著增加净值 例如 房屋价值升至600,000美元且贷款余额降至370,000美元时 净值将增至230,000美元[4] - 获取房屋净值的唯一途径是出售房屋或通过房屋净值贷款、房屋净值信贷额度等新融资方式 而融资会产生利息成本[6][7] - 贷款机构通常允许借款人的住房债务总额最高达到房屋价值的80%左右[7] 关于使用净值偿还抵押贷款的讨论 - 有案例显示 房主抵押贷款余额约为50万美元 但房屋净值达70万美元 并询问是否可提取20万美元净值来减少抵押贷款规模[2] - 即使用新的房屋净值贷款来偿还原有抵押贷款在技术上行得通 但这通常无法达成实际目的 只是将抵押贷款债务转换为利率可能更高的房屋净值债务[2] - 即使新的房屋净值贷款利率低于现有抵押贷款 直接对原有抵押贷款进行再融资可能是更优选择[2]

产品发布与核心特点 - Better.com于9月30日宣布推出一项名为“仅需银行对账单”的房屋净值信贷额度产品 最高额度可达40万美元[1] - 该产品旨在服务自雇人士、小企业主和零工经济工作者 其核心特点是无需提供税表、损益表或W-2表格即可申请[2] - 该HELOC的审批流程由人工智能驱动 公司的人工智能系统Tinman被训练用于检测替代数据源并自动验证 无需审核大量PDF文件[3] 目标客群与市场潜力 - 该产品主要面向难以通过传统承销流程获得贷款的小企业主或自雇工作者[2] - 除了上述群体 该计划还旨在服务于以下人群：可扣除大量业务支出以降低应税收入的借款人、近期收入增长但未体现在最新报税表中的借款人 以及收入具有季节性或不稳定、需要灵活指导方针的专业人士[8] - 公司管理层认为 该计划若早先推出 本可额外获得超过6000名此前被拒绝的客户 这相当于6亿美元的房屋净值贷款业务[5] 申请条件与流程 - 借款人只需提供12或24个月的个人或企业银行对账单即可获得申请资格[4] - 对于额度不超过40万美元的信贷额度 无需进行实体房屋评估[4] - 申请流程完全在线完成 适用于主要住宅、第二套住房和投资性房产 在除德克萨斯州外的所有州提供[9] - 在放款时 借款人必须提取至少其信用额度的75%或5万美元 以较高者为准[9] 其他产品与服务 - 对于不需要“银行对账单”资格认证的借款人 公司也提供“常规”房屋净值信贷额度产品 包括承诺24小时内做出决定、7天内获得现金的“One Day HELOC™”[6]