美国退休储蓄现状核心观点 - 美国在职人员的退休储蓄中位数极低，仅为955美元，远低于传统认知中缓慢稳定积累的模式 [1] - 即使仅考察拥有固定缴款账户的在职人员，其中位数余额也仅为4万美元，临近退休年龄（55-64岁）群体的中位数余额约为3万美元 [2] - 使用常见的退休基准衡量，在职人员中位数储蓄仅为所需退休储蓄的约4%，即使在有储蓄的人群中，该比例也仅为18%，远低于建议目标 [5] 储蓄差异与影响因素 - 获取退休计划的渠道是决定是否储蓄的最大因素，仅63%的在职人员有雇主提供的退休计划，62%的人参与其中 [3] - 近一半的私营部门员工仍无法获得工作场所退休计划，导致许多人缺乏稳定的储蓄途径 [3] - 储蓄差距因收入和教育水平而扩大：最低收入群体年均缴款约580美元，而高收入者约为1万美元；拥有学士学位者参与率远高于高中或以下学历者 [4] - 不同族裔间存在参与率差距：西班牙裔员工面临最大的渠道获取差距，而白人和亚裔员工的参与率较高 [4] 储蓄行为与积累进度 - 典型的员工缴款额占收入的5%至6%，雇主匹配缴款略低于3% [5] - 对于有储蓄的在职人员，其中位数余额达到4万美元 [2] 数据差异说明 - 部分报告显示的储蓄余额远高于此，是因为其数据通常聚焦于已拥有退休账户的家庭，排除了大量零储蓄人群，从而推高了中位数 [6]