提前退休的财务规划策略 - 提前退休意味着储蓄需维持40至50年 需要建立在灵活性、税务意识和审慎规划基础上的策略 [1] 构建传统退休账户外的财富 - 在401(k)计划和IRA等账户之外持有资金 可为提前退休提供所需的灵活性和流动性 [2] - 缺乏此类资金 对于40或50多岁的人而言退休是不现实的 大多数退休计划虽利于递延税 但限制了资金获取和选择权 [2] - 建议利用非合格经纪账户 以避免在59.5岁之前面临提前取款罚金 [2] - 此类账户成为灵活性、流动性及60岁前选择权的引擎 同时让退休账户能继续复利增长以应对晚年开支（如医疗费用）[3] 充分利用雇主匹配与建立财务基础 - 需向雇主的退休计划供款足够金额 以获取全额的公司匹配 不应放弃这部分资金 [3][4] - 在退出劳动力市场前 需确保拥有相当于3至6个月支出的应急资金 并还清高息债务（如信用卡债务）[4] - 流动性和资产负债表实力应优先于增长 坚实的基础能使提前退休更具韧性 [4] 提高储蓄率与投资增长 - 在工作期间 需尽可能多地留存收入作为退休储备金 [5] - 目标是尽快有效地达到临界规模 即建立一个能覆盖生活方式、应对紧急情况并持续复利增长的资产基础 [5] - 这通常需要：工作期间的高储蓄率、专注于增长的长期投资策略、以及最小化生活方式的通胀 [5] - 基础积累得越快 提前退休就越早变得现实 [6] 使用提款分桶策略降低风险 - 为缓解通胀和市场回报不佳带来的风险 建议将资金分流至三个不同的“桶”中 [7]