文章核心观点 - 文章详细介绍了大额贷款的定义、运作方式、申请资格及其优缺点 旨在为购买高价房产的借款人提供指导 [1][2][4][5][7] 大额贷款定义 - 大额贷款是指贷款金额超过联邦住房金融局设定的单户住宅“合规贷款”上限的抵押贷款 [2] - 2025年美国大部分地区的合规贷款上限为806,500美元 但在阿拉斯加、关岛、夏威夷和美国维尔京群岛的某些县 上限可提高至1,209,750美元 [2][12] - 贷款金额为600,000美元不属于大额贷款 [11] 大额贷款运作机制 - 并非所有贷款机构都提供大额贷款 但借款人仍有众多选择 [4] - 大额贷款由愿意承担风险的贷款机构发放 这些贷款无法出售给房利美和房地美 [4] - 由于贷款机构通常将大额贷款保留在自己的资产负债表上 因此由它们自行决定借款人的资格标准和单笔房产的最高贷款额度 而非联邦住房金融局 [5] - 大多数大额贷款机构可为200万至300万美元的房产提供融资 [5] - 退伍军人事务部是唯一支持大额贷款的政府机构 其贷款对军人等群体开放 通常无需首付且信用评分要求可低至620 [6] 大额贷款申请资格 - 具体贷款要求因贷款机构而异 但通常需要借款人满足更严格的条件 [5][13][14] - 借款人通常需要FICO信用评分达到700或更高 [8] - 债务收入比需低于或等于45% [8] - 需提供至少10%的首付款 部分贷款机构要求20%或更高 [8][14][15] - 需拥有相当于6至12个月或更长时间的月供及开支的现金储备 [8][17] - 需提供良好的信用记录和充足的收入证明 [8] - 借款人可能需支付更高的交易成本 [8][17] 大额贷款的优点 - 允许借款人购买高成本房产 [7] - 利率可能低于合规贷款 [17] - 借款人可以选择可调利率抵押贷款 [17] 大额贷款的缺点 - 申请资格标准更为严格 [13][14][17] - 通常需要比普通抵押贷款更高的现金储备 [17] - 贷款机构通常要求10%或以上的首付款 [17] - 借款人可能需支付更高的交易成本 [17] - 借款人需为巨额贷款在多年间累积的利息做好准备 [13] 大额贷款常见问题 - 大额贷款通常提供30年期的贷款选项 但并非唯一选择 贷款机构也提供其他期限以及固定利率和可调利率产品 [16]