抵押贷款利率与信用评分关系 - 提高信用评分可显著降低抵押贷款利率，最多可降低近0.75个百分点，对于一个30万美元、20%首付并含一个折扣点的贷款，此举可在贷款期内节省超过5.5万美元利息，并使月供减少155美元 [1] - 信用评分是决定抵押贷款利率的主要组成部分，但债务水平和首付规模等其他因素也起作用 [2] - 截至2025年10月，FICO信用评分为800的借款人可获得30年期固定抵押贷款年利率为6.83% [9] 影响抵押贷款利率的其他关键因素 - 贷款机构会考虑债务收入比，即总月度债务与税前及扣除前月度收入之比 [5] - 贷款价值比是抵押贷款金额与房屋市场价值的比较，主要受首付金额影响，首付越多，贷款价值比越低，可能获得更优的贷款利率 [5] - 贷款期限影响利率，15年期固定抵押贷款利率通常低于30年期固定利率贷款 [5] 主要抵押贷款产品类型 - 最常见的抵押贷款是符合房利美和房地美设定资格标准的常规贷款 [4] - 政府机构支持的贷款类型包括美国农业部的郊区及农村抵押贷款、联邦住房管理局贷款以及面向有军方背景借款人的退伍军人事务部贷款 [6] - 在所有贷款类型中，退伍军人事务部贷款的抵押贷款利率通常最低 [7] 信用评分评估体系的变革 - 房利美和房地美已宣布将开始考虑VantageScore 4.0的评分，此举可能帮助约500万美国人获得抵押贷款资格或更优的利率 [7][8] - FICO即将直接向贷款机构提供信用评分，而非通过信用局，此举若将节省成本传导给消费者，可能会降低借款人获取信用评分的费用 [8] 不同贷款产品的资格要求 - 对于购买25万美元的房屋，使用联邦住房管理局贷款且首付10%时，信用评分低至500即可符合资格 [10] - 常规贷款可能提供更低的抵押贷款利率，但需要FICO分数达到620才能符合条件 [10] 历史利率水平与当前市场基准 - 3%及以下的历史低位抵押利率是美联储为应对新冠疫情而激进降息的结果，利率再次降至如此低位需要出现同等严重的国家经济威胁 [11] - 截至2025年10月2日，房地美报告的平均30年期抵押贷款利率为6.34%，当前良好的抵押贷款利率约为7.30%或更低，此为基于信用评分显示的当前利率中位数 [12]