核心观点 - 人口平均预期寿命延长至78.4岁 导致退休生活可能长达25至35年 这对传统的退休规划模式构成了根本性挑战 核心矛盾在于长寿风险 即储蓄可能无法覆盖更长的生命周期[1][4][6] 人口寿命与退休时长变化 - 2023年数据显示 美国男性平均预期寿命为75.8岁 女性为81.1岁 整体平均为78.4岁[1] - 医疗进步使更多人活到80多岁和90多岁[1] - 现代退休者面临的退休时长可能长达25年、30年甚至35年 远超过传统模型假设的15至20年[4] 传统退休规划模型的失效 - 传统退休规划基于工作40年、退休15至20年的标准公式 该模型在养老金普遍且人们退休后寿命不长的时代有效[3] - 如今 更长的退休时间线使得小风险被放大 例如通货膨胀在2022年和2023年达到了美国约40年来的最高同比增速 对固定收入者影响巨大[4][5] - 市场风险在退休期表现不同 退休初期遭遇市场低迷（序列收益风险）可能永久性削弱投资组合并影响整体回报[8] 长寿背景下的主要退休风险 - 最核心的风险是资金耗尽风险 即储蓄的持续时间可能短于个人的寿命[6] - 长期护理需求持续增长 基于国家卫生统计中心数据 未来十年疗养院居民数量可能增加高达75%[7] - 医疗保健成本随年龄增长而上升 且医疗保险无法覆盖所有费用 这增加了财务压力[5][7]

文章核心观点 - 全球多国正逐步提高法定退休年龄 丹麦通过新法将于2040年前逐步将1970年12月31日后出生人群的完全养老金领取年龄从67岁提高至70岁 届时将与利比亚并列成为全球法定退休年龄最高的国家[3] - 退休年龄提高的全球性驱动因素包括 预期寿命延长给养老金体系带来压力 人口老龄化导致在职劳动者供养退休人口比例下降 财政预算失衡及通胀迫使政府控制公共养老金支出[5][6][7] - 法定退休年龄与实际退休年龄存在差异 一些法定退休年龄较低的国家 其实际退休年龄往往较高 而美国等国虽暂未提高年龄 但相关政治讨论持续存在[8][9] 各国退休年龄对比 - **最高法定退休年龄**：利比亚目前为70岁 丹麦通过2025年春季立法 将在2040年前逐步将特定人群的完全养老金领取年龄提高至70岁 届时两国并列全球最高[3] - **第二梯队国家**：在丹麦新法通过前 其与澳大利亚、希腊、冰岛、以色列、意大利、荷兰等国并列第二高退休年龄[4] - **第三梯队国家**：美国法定退休年龄为66.7岁 西班牙为66.5岁[4] - **较低法定退休年龄**：印度、印度尼西亚、土耳其等国法定退休年龄设定在50多岁 沙特阿拉伯拥有全球最低退休年龄 部分劳动者可在47岁领取全额养老金[10] 退休年龄变动趋势与原因 - **丹麦案例**：该国自2006年起便将法定退休年龄与预期寿命挂钩 此次提高至70岁是此政策的延续 但首相表示此后将不再自动提高退休年龄[5][6] - **全球普遍动因**：预期寿命延长是主要驱动因素 直接给养老金体系带来压力[5] 生育率下降导致人口老龄化 使更少的在职劳动者供养更多的退休人员[6] 财政压力与通胀迫使政府通过提高退休年龄来控制公共养老金成本[7] - **潜在变动**：美国在2025年将避免从67岁提高退休年龄 但共和党在预算谈判中持续提出相关提议[9]

社会保障福利计算规则 - 福利金额基于个人收入最高的35个年度的收入进行计算 [1] - 社会保障局每年会自动复查个人的收入记录，即使已开始领取福利也会进行 [2] - 如果在开始领取福利后继续工作且收入超过原有35年中的任何一年，福利金额可能会增加 [1] 完全退休年龄与福利申领策略 - 1960年或之后出生的人，完全退休年龄为67岁 [3] - 最早可在62岁开始领取福利，但只有达到完全退休年龄才能获得全额福利 [4] - 在完全退休年龄之前开始领取，每月福利将按比例减少 [4] - 从完全退休年龄延迟至70岁领取，每月福利将逐年增加 [3] 工作收入对福利的影响 - 在达到完全退休年龄前，如果工作收入超过限额，社会保障局将扣留部分福利 [7] - 达到完全退休年龄后，无论收入多少，福利都不会被扣留 [8] - 达到完全退休年龄时，月度福利金额将根据此前被扣发福利的工作年份进行调整增加 [7] 社会保障福利的税务影响 - 如果个人总收入超过一定门槛，社会保障福利需要纳税 [8] - 个人申报者年收入超过25,000美元或夫妻联合申报年收入超过32,000美元，最高85%的福利可能需纳税 [9] - 已婚但单独申报者，其一半的社会保障收入将计入总收入以确定纳税额 [9] 福利金额与性别差异 - 2024年62岁退休者的最高月度福利为2,831美元 [11] - 65岁女性退休者的平均月度福利为1,249.12美元，男性为1,546.26美元 [11] - 女性在66岁开始领取福利的平均月度金额为1,441.82美元 [11] 延迟申领与预期寿命考量 - 延迟至70岁申领福利的最高月度金额可达5,108美元 [13] - 开始申领福利时的金额将作为余生福利的基准金额 [13] - 2025年达到65岁男性的预期寿命为84.3岁，女性为86.9岁，意味着退休生活可能超过20年 [14] - 长寿是重要考量因素，特别是对于可能耗尽养老金或年金的个人 [15]