保险产品价值分析 - 每月支付约200美元可获得150万美元的免税身故赔偿金，相当于每月手机账单或家庭水电费的支出水平[3][5] - 年度保费成本约占保额150万美元的0.16%，对于50岁出头且有重大财务义务的个人而言成本较低[5] - 与市场平均水平相比，该保单具有价格优势：50岁健康男性的100万美元20年期保单月保费平均为234美元，按此计算150万美元保额月保费应为351美元，而当前200美元的月保费低40%以上，主要得益于团体费率折扣[5] 保险产品类型与条款 - 定期寿险保单期限通常在10至30年之间，仅在保险期间内死亡才支付赔偿金[5] - 若保险期限届满后仍生存，可能可以延长保障，但保费将因转为每年续保费率而大幅上涨[5] - 与终身寿险相比，定期寿险不含现金价值成分，因此成本远低于终身寿险，后者保费固定但包含现金价值积累功能[5] 保险决策考量因素 - 若保单剩余年限较长（例如10年或20年期保单还剩5年），且配偶在经济上仍具依赖性，则继续支付保费是具成本效益的保障措施[4] - 保险期限若短于10年，则应尽早重新评估保险需求[4] - 团体保单通常能锁定较低费率，具体费率因健康状况、地点和保险公司而异[4]