人寿保险在子女成年后的作用 - 核心观点：子女成年成为“空巢者”后，重新评估人寿保险需求至关重要 人寿保险不仅提供意外身故保障 更能为家人提供即时现金流以应对身后开支 并作为一种成本效益高的方式增加遗产[1][2][4] - 在做出调整现有保单或购买新保单的决定前 建议咨询财务规划师的意见 而非直接联系保险销售人员[3] 维持人寿保险的关键原因 - 人寿保险有助于应对身后即时开支 包括丧葬费、税单、未偿医疗债务等 这些费用通常由配偶或成年子女承担[5] - 继承人直接动用所继承资产（如IRA或个人退休账户、房地产）来支付这些费用可能过程缓慢且复杂 部分资产需经过繁琐的遗嘱认证程序 或可能因在不合时宜时出售投资而产生高额税单[6] - 人寿保险的身故赔偿金能为受益人提供一笔近乎即时的、免所得税的现金 用于支付相关费用[7] 人寿保险的遗产规划功能 - 人寿保险是增加给予子女或配偶遗产的一种成本效益高的方式[8] - 根据年龄和保单期限 年保费可能在数百至数千美元 远低于身故赔偿金本身[8] - 相比之下 积累100万美元的退休账户需要多年的 diligent saving and smart investing 且受益人从中提取收入时很可能需要纳税[8]