退休前需解决的常见财务问题 - 核心观点：舒适退休不仅需要足够的储蓄，还需在退休前解决常见的财务疏漏，以避免其在固定收入阶段演变成高昂问题 [1] 携带债务退休 - 高息债务如信用卡和个人贷款会在财务上造成严重困难，即使是抵押贷款或汽车付款也会带来财务压力，因为退休后的每一笔偿债支出都意味着不可收回的固定收入 [2] - 退休后转为固定收入，缺乏加班费和奖金等额外收入来偿还债务，因此退休时需做到无债状态 [3] 忽视长期护理规划 - 近70%的65岁及以上老年人将需要某种形式的长期护理，这是退休人员最常低估的最大开支之一 [3] - 医疗保险不涵盖长期护理费用，这将是退休期间最大的单项支出，因此必须在退休前制定相应计划 [4] 忽略税务规划 - 退休收入可能来自401(k)计划、罗斯IRA、经纪账户、养老金或社会保障，每种都有不同的税收规则，缺乏规划可能导致不必要的税务负担 [4] - 税务规划具有挑战性，需提前了解何时以及如何动用不同资金，以降低总体税负 [5] 持有闲置现金 - 将数千美元现金存放家中虽感安全，但闲置现金会因通货膨胀而每日贬值 [5] - 高收益储蓄账户目前为闲置现金提供4%至5%的年利率，通过生息工具赚取利息是更佳选择 [6] 退休账户分散 - 分散退休投资是明智的，但拥有多个退休账户在黄金年华可能带来管理难题，特别是在开始要求最低提款额时 [7]

文章核心观点 - 即使拥有百万美元以上可投资资产的富裕人群也对退休准备感到焦虑，仅有36%的最富裕公民认为自己“富有”[1] - 退休规划的复杂性、不确定性以及长寿、过度消费、投资策略不当、税收和长期护理费用是导致焦虑的主要因素[3][5][8][10][14] - 构建一个兼顾增长、风险抵御和税务效率的投资组合，并制定包含长期护理在内的全面财务计划，对于保障退休资金可持续性至关重要[9][12][17] 百万富翁的退休焦虑 - 金钱焦虑在拥有七位数可投资资产的人群中真实存在，仅三分之一（36%）的最富裕公民认为自己“富有”[1] - 百万富翁的财务担忧与普通美国人不同，他们更担心资金能否持续，而普通人更关心能否积累足够退休金和社会保障体系的健康[3] - 百万富翁寻求答案的三个核心问题是：是否会耗尽储蓄、税收对退休生活的影响、如何规划潜在的长期护理[4] 退休资金耗尽的潜在风险 - 长寿是主要风险之一，持续三十年的退休生活而非二十年意味着储备金必须维持更长时间[5] - 过度消费是威胁，若无支出限制，百万富翁也可能耗尽退休账户，特别是当他们自认为富有而随意支出时[6][7] - 投资过于保守是另一风险，过高的低收益债券和现金配置、过低的高收益股票配置会加速资金消耗，纯现金投资组合可精确预测耗尽日期[8] 构建可持续退休投资组合的策略 - 投资组合需同时实现资金增长、抵御市场下跌、满足必要和娱乐支出的目标[9] - 投资组合中需要配置比通常认知更多的权益类资产，以提供资金长期持续的最佳机会，但计划必须经过压力测试以承受市场低迷[8][9] - 资产类型和账户的税务处理方式均应多元化，策略包括将传统退休账户资金转换为罗斯账户，以实现退休后免税提取[12][13] 税务对退休储蓄的影响 - 从传统401(k)和IRA的提款按最高可达37%的普通所得税率征税，应税账户股票销售的长期资本利得税率范围为0%至20%，多数人实际税率为15%[11] - 73岁后所需的强制最低取款额同样按普通收入征税，只有罗斯IRA和罗斯401(k)的提款是免税的[11][12] 长期护理的规划与成本 - 长期护理费用高昂，2023年家庭健康助理的年中位数支出为75,504美元，专业护理机构私人房间费用为116,800美元[15] - 美国人平均一生需要三年长期服务和支持，按当前价格计算需预算226,512美元至350,400美元[15] - 融资选项包括自我融资或购买长期护理保险，后者可覆盖部分成本以保护资产，最佳购买年龄约为60岁且健康状况良好时，需注意医疗保险不覆盖此类费用[16][17][18]